¿Comprar una casa este año? Empiece ahora a poner en forma su crédito

¿Planea comprar una nueva casa este año? A menos que haya ganado la lotería recientemente o pueda pagar en efectivo, probablemente sea el momento de empezar a pensar en cómo preparar su crédito para una próxima solicitud de hipoteca.

La condición de sus reportes y puntajes de crédito nunca es más importante que cuando se está preparando para solicitar un nuevo préstamo hipotecario. Un puntaje crediticio mediocre puede costarle decenas de miles de euros a lo largo de la vida de un préstamo. Incluso si su crédito ya está en una forma decente, usted podría ganar una mejor tasa de interés y ahorrar dinero cada mes trabajando para mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca.


No entre a ciegas en su solicitud

Lo primero es lo primero: Necesita saber lo que aparece actualmente en los tres informes de crédito antes de solicitar el préstamo para evitar sorpresas desagradables. La buena noticia es que revisar sus reportes de crédito es fácil y gratuito. Usted puede reclamar una copia gratuita de sus tres reportes de crédito una vez cada 12 meses en línea en AnnualCreditReport.com.

Una vez que haya sacado sus informes, es hora de revisarlos en detalle. Los errores en los reportes de crédito no son poco comunes y, en última instancia, es su responsabilidad monitorear sus reportes con las tres agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) para asegurarse de que son realmente precisos. La única manera de monitorear efectivamente sus reportes de crédito para detectar errores es revisarlos rutinariamente.

Si descubre un elemento en sus informes de crédito que no pertenece allí, o si encuentra otra información incorrecta, tiene el derecho de disputar esos asuntos con las oficinas de crédito directamente. Puede presentar las disputas de forma completamente gratuita, o puede contratar a una compañía de reparación de crédito de buena reputación para que se encargue del trabajo preliminar por usted (por una tarifa).

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¿Qué saldos debería pagar?

A veces, el pago de los saldos de sus cuentas también puede tener un impacto positivo en su puntuación de crédito. Sin embargo, no todos los saldos se crean igual cuando se trata de la puntuación de crédito. La reducción del saldo de la tarjeta de crédito es muy buena, la reducción del saldo del préstamo a plazos no es tan útil.

Típicamente, la manera más procesable de mejorar sus puntuaciones de crédito es reducir o, mejor aún, pagar completamente los saldos de sus tarjetas de crédito. Un tercio considerable de su puntaje de crédito FICO y VantageScore se basa en gran medida en la utilización de su tarjeta de crédito, también conocida como utilización rotativa. Mientras más de su límite de crédito sea aprovechado, peor será el impacto en su puntaje de crédito. Por esta razón, el pago de los saldos de las tarjetas de crédito es muy probable que empiece a mover su puntaje de crédito hacia arriba, y rápidamente.

Pagar los saldos de otros tipos de cuentas no tendrá el mismo impacto positivo en el puntaje de crédito que pagar una tarjeta de crédito. Por ejemplo, usted podría pagar un saldo de €5,000 en su préstamo de auto o un saldo similar en una tarjeta de crédito al máximo, y casi con seguridad vería un beneficio de puntaje mucho mayor al pagar la cuenta de la tarjeta de crédito. De hecho, el pago de un préstamo para la compra de un automóvil podría no ayudar en absoluto a su puntuación.

Si tiene ciertos artículos despectivos presentes en sus informes de crédito (colecciones, juicios, gravámenes tributarios, etc.), es posible que su prestamista también necesite que se paguen antes del cierre. Sin embargo, el beneficio de pagar los saldos de sus artículos derogatorios, aunque sea tangible, no será tan profundo como usted piensa.

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Evite estos errores de crédito clásicos

Tenga cuidado de no sabotearse a sí mismo con errores de crédito clásicos antes de una nueva solicitud de hipoteca. Los dos errores más comunes que cometen los consumidores antes de solicitar una hipoteca son: a) aumentar la deuda de la tarjeta de crédito, y b) solicitar o abrir nuevas cuentas de crédito durante el período de suscripción.

Los estándares de suscripción de Fannie Mae y Freddie Mac no sólo desaprueban la apertura de nuevas cuentas durante el proceso de suscripción, sino que los modelos de puntuación de crédito están diseñados para prestar atención a la frecuencia con la que usted solicita crédito y a la “antigüedad” de sus informes de crédito.

Cuando solicita un crédito, independientemente de si está aprobado o no, corre el riesgo de que su puntuación crediticia disminuya. Además, si abre una nueva cuenta, es probable que disminuya la antigüedad promedio de las cuentas en sus informes crediticios, lo que puede tener un impacto negativo en el puntaje. Añada a esto los problemas que causará al asumir una nueva deuda durante el proceso de suscripción, y cómo puede hacer que sus ratios de deuda e ingresos se desplacen, y estará mejor si no comete estos errores.

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