¿Compras de vacaciones? Cuidado con esta costosa trampa de las tarjetas de crédito

A medida que la temporada navideña entra en su apogeo, también lo hacen las promociones de las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas de todo el mundo.

Esta es la temporada principal para atraer a los compradores a firmar en la línea punteada para las tarjetas que ofrecen un descuento en su primera compra o una tasa de porcentaje anual (APR) especial de introducción del 0% – lo cual para muchos consumidores con poco dinero puede parecer una forma ideal de financiar un espectáculo navideño.

La realidad de estas tarjetas de crédito de interés diferido, sin embargo, es que pueden no ser tan útiles como parecen a primera vista. De hecho, en muchos casos, firmar por una puede costar mucho más de lo esperado si no tiene claro cómo funciona la propuesta de interés diferido.

Un reciente estudio de WalletHub lo reveló. Encontró que el 82% de las personas no entienden el interés diferido. Y lo que es más revelador, el 62% de los encuestados piensa que el interés diferido debería ser ilegal.

¿Por qué un sentimiento tan fuerte sobre la prohibición de la práctica? Tal vez sea porque aquellos que tienen claros sus peligros se dan cuenta de lo que puede ser una trampa de interés diferido.


Por qué las tarjetas de interés diferido pueden ser una trampa peligrosa

Como explica el estudio de WalletHub, las ofertas de interés diferido típicamente significan que usted no paga ningún interés o una tasa reducida por un período de tiempo – pero la configuración permite la posibilidad de que una APR alta y regular pueda ser aplicada retroactivamente a toda su cantidad de compra original, compuesta por meses, como si la baja tasa introductoria nunca hubiera existido.

Digámoslo de nuevo, para ser claros: A pesar de la oferta introductoria de 0% APR, se puede aplicar una tasa de interés mucho más alta al monto total de su compra original .

¿Cómo puede suceder eso? Pagar una factura mensual con retraso o incluso deber €1 cuando se vence el período promocional puede activar esa desagradable cláusula de interés diferido, lo que a su vez activa altos cargos de interés.

“El interés diferido es común con las ofertas de financiamiento de tiendas al 0%. Y como muchos minoristas no revelan el interés diferido con suficiente claridad, puede dar lugar a algunas sorpresas costosas de la temporada de compras después de las fiestas”, escribe Alina Comoreanu, investigadora principal de WalletHub.

Con eso en mente, aquí hay algunos consejos y mejores prácticas cuando se trata de presentar las ofertas de interés diferido que probablemente se le presenten en esta temporada de fiestas.


Las mejores y peores ofertas de interés diferido

El estudio de WalletHub encontró que muchos minoristas no ofrecen tarjetas de interés diferido en absoluto, incluyendo Target, Costco, Barnes & Noble, Kohls, y Ann Taylor, además de muchos otros. Pero entre los minoristas que sí tientan a los clientes con ofertas de interés diferido, algunos son más transparentes que otros. Por lo tanto, si usted debe inscribirse en una de estas tarjetas, tenga en cuenta la siguiente información.

Pottery Barn y West Elm fueron los minoristas menos transparentes cuando se trata de aclarar a los consumidores cómo funcionan sus programas de intereses diferidos. Este es el tercer año consecutivo en que estos tres minoristas han encabezado la lista de “traviesos”, mientras que Zales se unió a sus filas este año.

Cada uno de estos minoristas obtuvo una puntuación de cero en cada una de las categorías de transparencia revisadas por WalletHub. Las categorías encuestadas abarcaron aspectos tales como la prominencia con la que un minorista publicó información en su sitio Web sobre cómo se evalúa el interés desde la fecha de compra, la legibilidad de esa información y la legibilidad y ubicación en el sitio Web del APR regular de la tarjeta de crédito.

Entre los minoristas que obtuvieron los mejores resultados en cada una de estas categorías se encuentran Apple, Home Depot, Lowes, JCPenney y Staples, entre otros.


Consejos para usar una tarjeta de crédito de interés diferido

Si usted ha decidido tomar el riesgo y suscribirse a una tarjeta de crédito de interés diferido, hágase un favor y tome nota de algunas de las mejores prácticas que pueden ayudar a que su experiencia sea más exitosa.

Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com, recomienda crear una alerta en su teléfono para recordarle cuándo termina el período introductorio.

“Aquí hay algo que casi puedo garantizar: Cualquiera que tenga una tarjeta de crédito de una tienda también tiene un smartphone. Y ese smartphone tiene un calendario. Y ese calendario tiene alertas”, dijo Dvorkin. “Así que, pon una alerta para el final de la oferta de introducción y asegúrate de pagar la cosa”.

No pagar el saldo total antes de que termine el período de introducción elimina cualquier ahorro que hayas podido realizar al inscribirte en la tarjeta en primer lugar, señala Dvorkin. “Pagarás el doble o incluso el triple de esos ahorros en tu primer mes después de que la oferta de introducción expire”, agregó.

Dado que un solo pago atrasado puede provocar una APR más alta, es inteligente establecer recordatorios de fechas de vencimiento mensuales o también automatizar sus pagos. Y debes planear pagar más del pago mínimo requerido cada mes – lo suficiente para eliminar el saldo por completo antes de que se venza la tasa inicial.

Finalmente, es importante entender su propio comportamiento y hábitos, aconseja David Gafford de Shift Processing, una compañía de procesamiento de tarjetas de crédito.

“Creo que lo mejor que la gente puede hacer es entender realmente qué tipo de persona es. Si no quieren leer los detalles o la letra pequeña, entonces este tipo de tarjeta de crédito puede no ser para ellos”, explicó. “Porque si no entienden en qué se están metiendo, estarán en un aprieto. Estas tarjetas son muy implacables”.


Mejores formas de financiar sus gastos de vacaciones

A continuación se presenta un escenario que ilustra el motivo por el cual usted podría considerar opciones más seguras para financiar sus gastos de vacaciones.

Suponga que abre una nueva tarjeta de crédito para financiar un par de artículos de gran valor de su lista de Navidad. Y esos artículos terminan costando €1,000, una cantidad que usted planea pagar durante el período introductorio de 12 meses sin intereses de la tarjeta.

Pero la vida nos pasa a todos, y se producen gastos inesperados – especialmente alrededor de las agitadas vacaciones. Así que, digamos que le toma 13 meses devolver esos €1,000, haciendo pagos de €77 al mes.

Si tuviera una tarjeta de crédito normal de 0% (como una buena tarjeta de transferencia de saldos), sólo pagaría alrededor de €1 y cambiaría el interés por el saldo de ese mes adicional, asumiendo un promedio de 17% de APR – porque la tasa de interés más alta sólo se aplicaría al saldo restante al final del período introductorio de 12 meses. No es gran cosa.

Sin embargo, en una tarjeta de crédito de interés diferido, usted terminaría pagando aproximadamente 100 veces más en intereses – más de €100 – porque una vez que el mes 13 llega, el APR ordinario del 17% se aplicaría retroactivamente al saldo de cada mes durante el último año. Como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “Si no paga el saldo total en 12 meses, o si se retrasa más de 60 días en hacer un pago mínimo, se le cobrará un interés por cada mes del saldo que debe en cada uno de los 12 meses”. Esto es lo que parecería:

Saldo Interés retroactivo debido
Mes 1€1,000€14.17
Mes 2€923€13.57
Mes 3€846€12.43
Mes 4€769€11.30
Mes 5€692€10.17
Mes 6€615€9.04
Mes 7€538€7.91
Mes 8€461€6.78
Mes 9€384€5.64
Mes 10€307€4.51
Mes 11€230€3.38
Mes 12€153€2.25
Mes 13€76€1.12
Total: €102.27

¿Es de extrañar que tanta gente piense que estas tarjetas deberían ser ilegales?

“Afortunadamente, hay mejores alternativas de financiamiento, en la forma de tarjetas de crédito regulares de 0% APR”, dijo la analista de WalletHub Jill González. “Esto significa que no se pagan intereses por las compras durante un cierto número de meses después de la apertura de la cuenta. Después de que el período sin intereses termine, el APR regular de la tarjeta aplica sólo al saldo restante”.

  • : Cómo utilizar las tarjetas de transferencia de saldo para obtener un 0% de APR en una compra grande

Mejor aún, pague sus compras en efectivo, dice Dvorkin, quien aconseja atenerse a un presupuesto estricto para las fiestas.

“La gente debe centrarse en lo que es importante. Si realmente no pueden pagar los regalos, entonces considere ofrecer servicios personales como regalos como pasear al perro, limpiar la casa o lavar el coche de alguien”, dijo.

“Al final del día la gente necesita ser muy, muy cuidadosa”, añadió Dvorkin. “Cuando entres en estas tiendas durante las fiestas, mantén la cabeza bien alta. Todo se ve bien. Hay oropel por todas partes. Están tocando la música navideña, te están metiendo en el espíritu navideño y como que pierdes los sentidos, y cuando vas a pagar, te dan esta tarjeta de crédito”.

No te dejes absorber, dijo Dvorkin. “Lo mejor que puedes hacer es hacer una lista de a quién quieres comprarle regalos, qué quieres comprar y qué quieres gastar, y eso es todo. Nada más.”

Mia Taylor es una periodista premiada con más de dos décadas de experiencia. Ha trabajado para algunas de las organizaciones de noticias más conocidas del país, incluyendo el Atlanta Journal-Constitution y el San Diego Union-Tribune.

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