Deuda nacida de nuevo: ¿Qué es el restablecimiento de la deuda y es legal?

El mundo del crédito está lleno de términos que pueden sonar bastante extraños para la mayoría de las personas que no trabajan en la industria. Una vez que tal término es “re-envejecimiento”. Y, si usted tiene actualmente la desafortunada experiencia de cuentas de cobro que aparecen en sus informes de crédito, es un término que definitivamente debe entender.


Reacondicionamiento definido

Los problemas de crédito no pueden atormentar sus informes de crédito para siempre. Esta es una gran noticia si ha cometido errores de crédito en el pasado. Gracias al Acta de Reporte Justo de Crédito (FCRA) hay limitaciones muy estrictas con respecto al tiempo que se permite que la información despectiva permanezca en sus reportes de crédito.

En algún momento, la mayoría de las cuentas despectivas eventualmente deben ser purgadas de sus informes de crédito, de acuerdo con la FCRA. Las cuentas de cobranza, por ejemplo, tienen un requisito de FCRA para ser eliminadas de sus informes de crédito después de siete años. Más específicamente, las cuentas de cobranza deben ser eliminadas de sus informes crediticios después de siete años de la fecha de incumplimiento de la cuenta original.

El envejecimiento ocurre cuando la fecha de “purga de” en una cuenta derogatoria se cambia para que sea más actual que la fecha del incumplimiento original, lo que resulta en que la cuenta permanezca en sus informes de crédito más tiempo del permitido por la ley.

El re-envejecimiento no sólo hace que el ingreso de un informe de crédito negativo permanezca en sus informes más tiempo del permitido legalmente, sino que también es muy probable que tenga un impacto injustamente negativo en sus puntuaciones de crédito, ya que el artículo será interpretado como más reciente y no en un pasado lejano.

La fecha en una colección utilizada como la fecha de inicio de la purga o la fecha “ancla” se denomina formalmente la Fecha de Cumplimiento de la FCRA de la Primera Delincuencia. No existe otra definición de “re-aging” en lo que se refiere a los reportes de crédito y a los reportes de crédito. Cambiar otras fechas, como las fechas reportadas y las fechas de pago, no es re-envejecimiento, porque no resulta en que la colección permanezca en su reporte de crédito más tiempo del permitido por la ley. La Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y el Centro Nacional de Leyes para el Consumidor están de acuerdo en que la definición anterior de “re-envejecimiento” es la única definición real.


Los dos relojes de la deuda

Cuando se trata de una deuda pendiente y despectiva, hay dos relojes diferentes con los que usted debe estar familiarizado:

Reloj de reporte de crédito : El primero es el reloj de reporte de crédito de siete años discutido anteriormente. Este reloj limita casi todas las entradas de crédito derogatorias a un período de vida de siete años de reporte de crédito.

Nada puede legalmente reiniciar el reloj de siete años de reporte de crédito – absolutamente nada . Cuando una agencia de colección compra una deuda, ellos no pueden volver a envejecer la cuenta para reiniciar el reloj. Tampoco puede reiniciar el reloj haciendo un pago. De hecho, cualquier cambio de la fecha de la primera delincuencia, la fecha de incumplimiento, o la fecha de purga de una cuenta sería ilegal.

Reloj de deudas prescritas : El segundo reloj trata de cuanto tiempo un acreedor o agencia de colección puede tener el derecho de demandarlo por una deuda no pagada. Este segundo reloj varía de estado a estado. En algunos estados, un acreedor puede ejercer su derecho a demandarlo por una deuda no pagada hasta por tres años. En algunos estados, se le puede demandar por hasta 15 años. Sin embargo, la mayoría de los estados se encuentran entre estos dos extremos.

Una vez que han pasado suficientes años y usted está más allá del requisito de tiempo específico de su estado, una deuda se convierte en “prescrita”. Aunque nada puede cambiar legalmente el tiempo que una cuenta de cobro puede permanecer en sus reportes de crédito, desafortunadamente usted puede reajustar el reloj de la deuda “prescrita” al presente.

Por ejemplo, hacer un pago en una cuenta podría permitir que un cobrador de deudas tenga la oportunidad de demandarlo nuevamente, si así lo desea. Para añadir el insulto a la lesión, si usted es demandado y pierde el caso, entonces se emitirá un fallo en su contra y ese fallo podría legalmente permitirse que aparezca en sus informes de crédito durante los próximos siete años.

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John Ulzheimer es un experto en reportes de crédito, puntaje de crédito y robo de identidad. Ha escrito cuatro libros sobre el tema y ha sido entrevistado y citado miles de veces en los últimos 10 años. Con el tiempo pasado en Equifax y FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que en realidad viene de la industria del crédito. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar tanto en tribunales federales como estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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