Libros con impacto: Necesitas un presupuesto

La serie “Libros con Impacto” da una mirada más profunda a libros específicos que han tenido un profundo impacto en mi crecimiento financiero, profesional y personal, extrayendo puntos específicos de consejos de esos libros y viendo cómo los he aplicado en mi vida con resultados exitosos. La entrada anterior de esta serie cubría Triggers de Marshall Goldsmith.

You Need a Budget fue el primer paquete de software de finanzas personales del que realmente me enamoré. Me interesé en Microsoft Money (RIP) y Quicken cuando estaba cambiando mis finanzas por primera vez, pero fue You Need a Budget el que realmente me gustó cuando empecé a usar una versión del software basada en una hoja de cálculo hace muchos años, y todavía uso You Need a Budget 4 (la última versión independiente del software) en ocasiones cuando trato de obtener una imagen clara de mis finanzas porque simplemente me encanta cómo maneja y muestra mi información financiera.

Sin embargo, lo que me atrajo del software más que nada fue la filosofía detrás de él. YNAB no era sólo una pieza de software para hacer un seguimiento de sus finanzas; estaba diseñado para ayudarle a seguir una filosofía y un programa bastante profundos para mejorar su estado financiero, algo que otros paquetes de software de finanzas personales importantes nunca tuvieron (y todavía no lo tienen, en su mayor parte). Esa filosofía, encapsulada en cuatro reglas simples, era la parte realmente valiosa de todo el sistema.

Eso me lleva a este libro. Necesitas un presupuesto de Jesse Mecham (el fundador de YNAB) es básicamente la filosofía detrás de YNAB expandida con detalles en un libro corto pero bastante poderoso, un libro en el que quiero profundizar debido a la sólida filosofía y sistema de finanzas personales que contiene.

Vamos a sumergirnos.

Una nueva forma de ver su dinero

El libro comienza con una crítica perspicaz de la forma tradicional de presupuestación, la presupuestación en la que simplemente se enumeran muchas categorías, se proponen objetivos de gasto para cada categoría y luego se apuntan los objetivos de esas categorías.

¿Qué tiene de malo? Es inflexible. No puedes priorizar una categoría de presupuesto sobre otra. Es inherentemente predictivo, lo que significa que intentas adivinar lo que te depara el futuro cada vez que te conviertes en un objetivo de gasto.

El gran cambio que hace la filosofía de YNAB es que se centra en gastar lo que se tiene ahora mismo, en lugar de lo que se proyecta que se tendrá en el futuro, con un énfasis particular en cómo ese dinero puede llevarle a sus objetivos. En otras palabras, elimina por completo el concepto de proyección de ingresos futuros del presupuesto.

Lo interesante de este método, en contraposición a la presupuestación tradicional, es que pone de relieve la escasez de dinero, como se describe muy bien en la página 20:

Su sensación de escasez es algo bueno. Significa que estás viendo tu dinero como lo que realmente es: un recurso finito – y esto es una gran parte de ese cambio de mentalidad del que hablé. En realidad no importa cuánto dinero tenemos o no tenemos. La escasez es simplemente ese sentimiento de que desea que sus . Este es un momento importante. La sensación de escasez puede tentarnos a dejarlo, pero cuando damos un paso atrás y abrazamos la escasez, tomamos buenas decisiones.

Encontré esto realmente interesante porque parece ir en contra de la idea de una mentalidad de abundancia. En muchos aspectos de la vida, es mucho mejor tener una mentalidad de “abundancia”, lo que significa que percibes que el pastel es de tamaño infinito, así que no es gran cosa compartirlo con otros porque todavía tendrás más que suficiente para ti. YNAB se centra en la idea opuesta, al menos para sus finanzas: todo lo que tiene es esta pequeña reserva de dinero.

El argumento es que, en términos de su dinero, el futuro es abundante y por lo tanto muy difícil de presupuestar razonablemente. Sin embargo, el presente de su situación financiera es escaso: sólo hay una cantidad limitada de dinero y tiene que sacarle el máximo provecho posible.

La ventaja de aplicar una mentalidad de escasez a su estado financiero es que le muestra que cada dólar es importante y que todo en su vida está compitiendo por cada dólar, porque sólo hay un límite. Gran parte de la justificación para derrochar viene de una mentalidad de abundancia sobre el dinero – siempre habrá más dinero, así que ¿por qué no gastarlo ahora en algo sin importancia? Cuando te alejas de esa mentalidad y adoptas una mentalidad de escasez para tu dinero, el derroche se convierte en otro competidor más junto a las cosas que probablemente sean más importantes para ti.

Debido a que usted está tratando cada gasto y meta financiera como una boca hambrienta que quiere devorar parte de ese relativamente pequeño fondo común de dinero que tiene en este momento, usted tiene para priorizar. ¿Cuál de estos gastos es el más importante en este momento? Si le doy $200 a esto, ¿qué otro posible gasto tiene que pasar sin dinero por ahora? Empiezas a sentir que esos pequeños y frívolos gastos de centavos en realidad le quitan dinero a cosas que sabes que son más importantes, y eso te obliga a empezar a pensar en cada dólar con seriedad.

Otro aspecto interesante de esta perspectiva es que te obliga a empezar a tomar responsabilidad por tu futuro ahora. Si quieres tener cosas en el futuro, tienes que ahorrar dinero para ellas ahora. Quitar dinero de las metas de ahorro futuras y darlo a otra cosa es efectivamente decir no a sus metas futuras. Si usted quiere esa meta futura, tiene que poner su dinero donde está su boca ahora . No hay ningún “algún día” que se ocupe de ello.

Esto nos lleva directamente a la primera “regla” de la filosofía YNAB.

Regla Uno – Déle un trabajo a cada dólar

Es simple. Desde la página 33:

Sólo tienes que comprobar el saldo de tu cuenta bancaria y asignar un trabajo a cada dólar que tengas. Estás presupuestando oficialmente en el momento en que empiezas a hacer esto, y con cada “trabajo” que asignas, estás respondiendo a la pregunta: ¿Qué quiero que mi dinero haga por mí?

Por supuesto, esto comienza con la determinación de lo que se necesita hacer con su dinero junto con sus grandes metas. ¿Cuáles son las cosas urgentes que tienen que ser cubiertas pronto, como sus cuentas actuales, la renta, sus necesidades de comida en la próxima semana o algo así, y así sucesivamente? ¿Qué cosas a largo plazo quiere que sucedan en su vida? ¿Qué cosas divertidas quiere hacer en el futuro cercano – o incluso un poco más adelante? ¿Qué cuentas grandes se aproximan?

Quieres empezar con la supervivencia. ¿Qué necesita para pasar las próximas semanas con su bienestar básico intacto? Necesitas comida, agua, refugio, higiene y ropa en tu espalda, básicamente. Después de eso, pasa a las obligaciones – electricidad, pagos de deudas, eliminación de basura, y así sucesivamente. Esas son las cosas básicas. Esas son las necesidades . Esas son las cosas que, si usted no las maneja, su vida a corto plazo se pone mal rápidamente. Es vital separar estas cosas de los hábitos no esenciales que usted está tratando como necesidades. El café no es una necesidad – es un hábito no esencial. Los alimentos no básicos no son una necesidad – son sólo algo que usted quiere porque es sabroso o saludable o lo que sea. ¿Alcohol? No es una necesidad. Filtra esas cosas por ahora.

También necesitará considerar obligaciones a largo plazo, como los próximos gastos que sabe que van a ocurrir. Es hora de cubrir una fracción de esas cosas – y cubrir otra fracción cada vez que reciba una entrada de dinero en efectivo.

Después de eso, todo se reduce a tus prioridades personales, y es ahí donde necesitas empezar a pensar. ¿Cuál es realmente una prioridad real en mi vida? Lo bueno de esta filosofía es que se trata literalmente de poner tu dinero donde está tu boca. Una vez que has cubierto la supervivencia y las obligaciones, las cosas que haces con tu dinero dependen de tus prioridades personales, y no hay nada que esconder aquí. Lo que usted hace con su dinero es su verdadera prioridad, sin importar lo que usted se diga a sí mismo.

El uso de todos y cada uno de los dólares que tienes es una expresión de las necesidades básicas de tu vida o de las prioridades de tu vida. Cada dólar tiene un “trabajo”, en otras palabras. Es hacer algo por ti.

Mi experiencia ha sido que cuanto más alineadas estén tus prioridades personales con el “trabajo” que le asignas a cada dólar en tu vida, más tranquilo te sientes. Es cuando usted no está cuidando algo que teóricamente está priorizando para poder gastar el dinero en algo que tiene una prioridad menor para usted que usted se encuentra con problemas financieros, cada vez. Se trata de considerar cuidadosamente cuáles son sus prioridades.

Esto no significa ni que no te diviertas. Sin embargo, lo que sí significa es que las cosas en las que usted gasta dinero que tienen un rendimiento comparativamente bajo en términos del placer que le dan deberían estar bastante abajo en la lista de prioridades, por debajo de muchos de sus objetivos a largo plazo. Está bien priorizar unos pocos placeres que te traen mucha alegría a corto plazo, pero tienes que ser perspicaz al respecto. Algunas cosas simplemente no son tan importantes como otras, y esas cosas menores deben caer rápidamente en la lista de prioridades.

Esto se vuelve muy real cuando usted está mirando el dinero que está sentado en su cuenta de cheques en este momento y asignando a cada uno de los dólares que tiene un trabajo. ¿A dónde va cada uno de esos dólares? Hacerlo bien requiere un pensamiento real e introspección, y ese es el valor real de este sistema.

Regla Dos – Acepta tus verdaderos gastos

Los “verdaderos gastos” de los que habla este capítulo se mencionan un poco en el capítulo anterior, pero este capítulo lo pone de relieve. No se trata sólo de asegurarse de que las facturas estén cubiertas cada mes, sino de asegurarse de que usted también se ocupe de los gastos irregulares de su vida.

Por ejemplo, digamos que usted sabe que tiene una factura de seguro por $700 que vence en 7 meses, y que le pagan dos veces al mes. Eso significa que probablemente debería apartar $50 de su pila actual de dinero en efectivo para esa factura de seguro y luego hacerlo de nuevo cada vez que tenga una entrada de dinero en efectivo para que la factura de seguro se pague fácilmente cuando se venza.

Esos son sus verdaderos gastos – no sólo los diarios o los mensuales, sino los irregulares que se producen una vez cada seis meses o una vez al año o lo que sea. En el sistema YNAB, los gastos necesarios, pero poco frecuentes, deberían siempre engullir directamente una pequeña parte de la reserva de dinero que tiene ahora mismo, así como una parte de cada entrada de dinero que llega (como un cheque de pago).

También hay cosas que son inesperadas e inevitables, como la necesidad de reemplazar partes de su auto o tener que reparar aparatos en su casa. Puede ser muy difícil estimar este tipo de cosas, pero después del mantenimiento de rutina de un auto de 15,000 millas por año son alrededor de $50 por mes, y un buen presupuesto anual para los costos inesperados de la casa es alrededor del 1% del valor de su casa, así que usted puede desglosar eso también. Esas son las piezas que necesitan salir del fondo común de dinero que usted tiene.

Más allá de eso, así es como se planifica con anticipación para las grandes metas de la vida. ¿Qué porción del dinero actual que tiene disponible se va a jubilar? ¿Qué hay de los ahorros para la universidad de sus hijos? ¿El pago inicial de su casa?

Esto obviamente requiere algo de planificación, y ahí es donde el software puede ayudar. El software de YNAB está diseñado para hacer esto de forma muy natural, y es por eso que me enamoré de él hace años. También puedes hacer todo esto en una hoja de cálculo, si estás familiarizado con Excel o Google Sheets.

Regla Tres – Rodar con los Punzones

Así como es imposible microgestionar cada segundo de su tiempo porque siempre ocurren eventos inesperados, es imposible microgestionar su dinero debido a los eventos inesperados que la vida nos ofrece. Podemos tener el mejor plan de dinero del mundo, pero cuando ocurre algo como la pérdida de un trabajo o una enfermedad familiar inesperada o una tormenta de granizo, los mejores planes establecidos se hacen añicos.

Los gastos inesperados a menudo pueden significar un cambio en su presupuesto, y cambiar su presupuesto puede sentirse como un fracaso. Puede sentirse como si no hubiera planeado todo y ahora toda su planificación no vale nada.

No lo es.

Parte del valor de este tipo de planificación financiera es que, una vez que se pone en marcha, se hace muy posible rodar con los punzones. Si se produce un evento repentino de alta prioridad, simplemente se toma el dinero designado para los eventos de menor prioridad para manejarlo. En otras palabras, una vez que usted ha estado haciendo esto por un tiempo, su presupuesto se convierte en algo vivo, capaz de cambiar y transformarse en los momentos inesperados de su vida.

¿Cómo funciona esto? Digamos que usted decide que quiere comprar un nuevo televisor para su familia para la Navidad y presupuesta 1.000 dólares para ello. Usando el sistema YNAB, usted decide apartar $50 por cada cheque de pago para ello a partir de febrero. Llega el mes de septiembre y de repente sucede lo inesperado – usted tiene un gasto repentino de $500. ¿Adivine qué? Usted puede manejarlo. Tiene el dinero en efectivo reservado para hacerlo.

¿Pero qué pasa con ese plan de televisión? Una vez que se paga lo urgente, se vuelve a priorizar. ¿Quiere reservar 100 dólares por cheque de pago hasta la Navidad para cubrirlo, o hay otras prioridades con las que debe lidiar primero? Usted puede tomar esa decisión por la libertad que YNAB le ofrece.

El sistema realmente se centra en la prioridad de sus gastos, y cuando un gasto urgente tiene una prioridad más alta, entonces usted puede retirar el dinero reservado para los gastos de menor prioridad (como un televisor de $1,000 para las fiestas) para manejarlo. La clave es entender que en realidad sólo le preocupa la reserva de dinero que tiene a mano y cómo utilizar cada dólar de la manera más efectiva. No te preocupas por la próxima entrada de dinero en efectivo hasta que llega.

Regla Cuatro – Envejezca su dinero

El verdadero poder de este sistema es que, con el tiempo, te mueve a una situación en la que no necesitas tu próximo cheque de pago, y dado un marco de tiempo suficientemente largo, te mueve a una situación en la que no necesitas ningún cheque de pago.

En realidad es bastante simple. Todo lo que tienes que hacer es prepararte un poco para cada uno de esos gastos que sabes que van a venir para que eventualmente estés cubriendo la renta del próximo mes con el dinero de este mes porque el próximo pago de la renta ya está cubierto. Entonces usted está cubriendo dos meses por adelantado, y luego tres.

Digamos que te pagan dos veces al mes y que tu alquiler es de 1.000 dólares al mes. Si usted dice que de cada fondo común de efectivo que recibe, usted aparta $600 para la renta, usted tendrá la renta del próximo mes cubierta al final del mes con $200 de sobra. Vuelva a hacerlo el mes próximo y le sobrarán $400. Tres meses más tarde y ya tiene un mes completo de alquiler en la lata por adelantado y puede empezar a prepararse para los meses siguientes.

Mecham se refiere a esto como “envejecer su dinero”. En efecto, está utilizando el dinero que trajo hace dos o tres meses para pagar su alquiler ahora .

Si haces eso por cada cuenta, muchas cosas buenas empiezan a suceder.

Por ejemplo, puedes sobrevivir un tiempo sin ninguna entrada de dinero. Puedes pasar por un cambio de trabajo sin saltarte nada. ¿Te despiden? No hay problema, siempre y cuando puedas encontrar un trabajo en el próximo mes o dos. ¿Tienes una emergencia repentina en tu vida? No hay problema – puedes comer un poco del dinero que has ahorrado para el alquiler dentro de dos meses.

Por otro lado, puedes empezar a sentirte seguro al invertir para cosas realmente a largo plazo. Si ya tiene dos meses de cheques de alquiler cubiertos, puede bajar el tono de sus $600 dos veces al mes apartados para el alquiler a $550 o $525, y luego aplicar esos $50 o $75 dos veces al mes a, digamos, ahorros para la jubilación o un pago extra para pagar un préstamo estudiantil. Piénselo de esta manera: usted tiene el dinero ahorrado para cubrir todas sus necesidades y obligaciones de supervivencia durante los próximos dos meses, de modo que puede comenzar a trabajar para cubrir las necesidades y obligaciones de supervivencia de un mes para usted mismo cuando sea mayor, contribuyendo a los ahorros de jubilación. Es lo mismo, sólo que a muy largo plazo.

Por otra parte, su dinero comienza a ganar dinero por sí mismo a medida que envejece. Cuando sólo lo envejece durante uno o dos meses en los ahorros, sólo gana un poco de interés, pero cuando envejece el dinero durante 30 años en una cuenta de jubilación, gana una tonelada de rendimiento de su dinero.

Por otro lado otro , cuanto más envejezca su dinero, mayor será la reserva de dinero con la que podrá tomar decisiones. Recuerde que la filosofía de YNAB se orienta hacia la toma de decisiones que se refieren únicamente al dinero que tiene a mano. Por lo tanto, cuanto más dinero tenga a mano, más rica será su paleta de decisiones y más fácil le parecerá dar lugar a grandes objetivos a largo plazo.

Entonces, ¿cómo se llega allí? El libro sugiere establecer un objetivo simple (página 110):

Establezca una meta para ahorrar lo que gasta en un mes típico. Cuando alcance su meta, haga un presupuesto para el nuevo mes con ese dinero. Ahora su próximo cheque de pago puede ir al mes siguiente. Su dinero tiene oficialmente treinta días de antigüedad.

¿Y cómo se llega a allí ?

Abraza el sprint. No gasten tanto tiempo como puedan. También apresúrate a traer dinero extra en formas creativas (y legales). Todo lo que ahorre o gane irá directamente a sus ahorros para el próximo mes.

Cuanto más envejezca su dinero, mejor. No sólo te da un respiro, sino que también hace crecer tu dinero.

El resto del libro consiste en una serie de capítulos cortos que hablan de aplicaciones específicas de estas cuatro reglas a situaciones concretas de la vida.

Presupuestando como una pareja

Aquí, Mecham esencialmente reitera el consejo central que casi todos dan para las parejas que tratan con asuntos de dinero, porque es sin duda el mejor consejo y lo único que funciona: comunicar . Tienen que hablar sobre su situación económica juntos, abiertamente, con un mínimo de emoción, y con un intento genuino de ponerlos a ambos en la mejor vida posible.

El enfoque principal del capítulo es la idea de una “fecha de dinero” mensual, en la que usted se sienta con su pareja y repasa completamente sus finanzas y presupuesto, estableciendo juntos las prioridades para el próximo mes. Juntos es importante aquí; casi no hay mejor manera de que esto se desmorone que que uno de los socios simplemente le dicte las reglas financieras al otro.

Una parte importante de la “presupuestación por parejas” es reconocer que ambos necesitan un poco de dinero personal para divertirse . Tiene que haber un respiro en el presupuesto para que cada uno de ustedes persiga sus propios intereses o de lo contrario habrá una reacción contra toda la idea, especialmente por parte de la persona menos comprometida con el concepto, por lo que este debe ser un tema de bastante alta prioridad. Ahora bien, si esa persona decide usar ese dinero personal de diversión que tiene comprando refrescos en la tienda, es su decisión.

Matar la deuda, cualquiera que sea su situación

¿Cómo funciona el pago de la deuda en todo esto?

En primer lugar, acumular más deuda debería estar casi completamente fuera de la mesa si se utiliza esta filosofía. Eso incluye la deuda de la tarjeta de crédito. El único momento en el que puede considerar la deuda una vez que ponga en marcha toda esta estrategia es algo como un préstamo hipotecario o, posiblemente, un préstamo estudiantil, pero la deuda de consumo debe evitarse casi por completo porque está planificando por adelantado los gastos ahora y se aferra sólo a la reserva de dinero que realmente tiene a mano para sus gastos.

En cuanto al pago de la deuda que ya tiene, la mejor estrategia es tratar su pago básico como una obligación y tratar un pago extra como un artículo de alta prioridad pero no esencial al que quiere destinar algo de dinero cada vez que el dinero llegue a sus cuentas. Por lo tanto, asegúrese de que su mínimo esté cubierto, y luego dé una prioridad significativa a la asignación de algo de dinero para un pago extra de esa deuda.

Enseñando a sus hijos a presupuestar

Mecham aboga por dar a los niños un subsidio y utilizarlo como base para enseñarles habilidades básicas de administración del dinero cuando lleguen a la escuela primaria y secundaria. Aboga por que se les dé uno o dos compromisos obligatorios para las porciones de su subsidio y luego una completa libertad en cuanto al resto.

Los uno o dos compromisos requeridos para una parte de su asignación – cosas como ahorrar para la universidad o dar a la caridad – son básicamente un microcosmo de YNAB. Si hablas un poco de la filosofía que hay detrás de esto y luego hablas de cómo pueden usar la idea de coger una parte de su asignación semanal y reservarla para objetivos más grandes (como, por ejemplo, un nuevo juego para su Nintendo Switch o un montón de nuevos lienzos para pintar), a menudo lo harán por su cuenta.

Mejor aún, si usted establece este tipo de patrón desde el principio de su vida, es más probable que recurran a ese tipo de pensamiento más adelante en la vida para construir su propio camino hacia la independencia financiera de usted y el éxito financiero por su cuenta.

Cuando te apetezca dejar de fumar

En esta última sección se analizan muchas razones por las que las personas dejan de presupuestar: no se dejan ningún respiro, establecen objetivos de gasto poco realistas para cosas como suministros domésticos o alimentos, asumen que pueden cambiar rápida y permanentemente muchas de sus rutinas y hábitos, exigen demasiado demasiado pronto, y así sucesivamente.

La clave para seguir con un cambio financiero, no importa lo que sea, es aceptar que las cosas no siempre van a ir perfectamente y que está bien ser imperfecto. Lo que busca más que nada es ser un poco mejor hoy de lo que fue ayer y moverse gradualmente hacia donde quiere estar, reconociendo al mismo tiempo que los pasos hacia atrás son normales y no son una terrible señal de fracaso.

Si tiene ganas de dejar de fumar o se siente fracasado, mire el progreso que ha hecho hasta ahora y siéntase bien al respecto, entonces refactorice sus planes. ¿Qué partes funcionan bien? Quédese con ellas. ¿Qué partes no funcionan bien? Deshágase de ellas o pruebe nuevas versiones. Nadie tiene un plan perfecto la primera vez que lo intenta.

Una breve nota sobre el software

Aunque mi enfoque aquí fue escribir sobre el libro Necesitas un presupuesto , me pareció apropiado hacer algunas referencias al paquete de software Necesitas un presupuesto unas cuantas veces, y en lugar de reiterar mis pensamientos sobre el paquete de software, pensé en resumir mis pensamientos en un lugar cerca del final.

Hace varios años, la versión 4 de YNAB era sin duda mi programa de finanzas personales favorito. De hecho, sigo usando esa versión exacta en casa por lo bien que encarna la filosofía que se explica en este libro, una filosofía con la que estoy muy de acuerdo en la mayoría de los sentidos.

Sin embargo, hace varios años, YNAB decidió descontinuar su software autónomo de la versión 4 y en su lugar pasó a un paquete de software basado en suscripción. Aunque no tengo ninguna objeción al concepto de software como servicio, no he migrado a la versión basada en suscripción porque, bueno, todavía utilizo mi antigua versión 4 de software. Hice una prueba de la versión basada en suscripción, pero estaba bastante contento con mi antiguo software por varias razones (hace lo que quiero, por ejemplo, y también mantiene todos mis datos locales en lugar de en la nube) y me quedaré con él mientras siga funcionando.

Así que, si parecía que a menudo me detenía sin un respaldo total del software en su forma actual, es por eso. En realidad no uso la forma actual. Dicho esto, la forma actual del software es una encarnación muy bien ejecutada de los principios descritos en ese libro y el software de nube es lo suficientemente maduro como para que me sienta seguro poniendo información en el software que no revele directamente mi identidad. Es el mejor software de presupuesto que existe hoy en día.

Pensamientos finales

Este libro es una gran explicación legible de la filosofía “Necesitas un presupuesto” y cómo aplicarla a las propias finanzas. Esta filosofía – y el software que la acompaña – fue una parte vital de mi propia recuperación financiera, particularmente durante el período en que estábamos terminando de pagar nuestra deuda de consumo y considerando comprar una casa y luego averiguar cómo manejar los gastos con varios hijos. Todavía utilizo los principios del sistema, y todavía ocasionalmente utilizo el software, aunque gran parte de nuestra organización financiera está automatizada en este momento. (De hecho, la automatización en sí misma se parece mucho a “You Need a Budget”, ya que la automatización sólo mueve una gran parte de nuestros ingresos a varios grupos y cuentas para propósitos específicos).

Si conoces a alguien que está tratando de controlar su propio dinero y de adelantarse un poco a la vida de pago a pago mientras construye una base de principios de dinero que realmente puede crecer con ellos a medida que avanzan más y más financieramente, este es un gran libro para ellos. El material puede parecer demasiado sencillo para alguien que ya está en un gran lugar financiero, pero aproximadamente el 80% de los estadounidenses viven de cheque en cheque y bastantes de ellos quieren un camino para salir de esa vida, y este libro es un gran punto de partida para ellos.

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