Ocho pasos para detener el exceso de gastos cuando no sabe por dónde empezar

Aunque las razones pueden variar, la verdad es que los estadounidenses parecen tener una tendencia a la deuda y a gastar en exceso. En general, estamos gastando todo lo que ganamos y algo más, cargando lo que no podemos pagar en nuestras tarjetas de crédito y pidiendo prestado más de lo que necesitamos para casas, autos e incluso muebles.

Una reciente encuesta de CareerBuilder entre miles de trabajadores y empleadores de los España en todas las industrias reveló que el 78% de los hogares viven de cheque en cheque.

¿Pero es todo culpa nuestra? Diablos, no. Obviamente, algunos de nuestros problemas no son personales sino económicos; los salarios estancados y el aumento del coste de la vida han hecho más difícil el ahorro, por ejemplo. Y aunque la tasa oficial de desempleo fue de un escaso 4,1% en diciembre, no todo el mundo tiene un trabajo que pague lo suficiente para cubrir sus facturas.

A pesar de todo, parte de la lucha estadounidense – al menos para algunos de nosotros – se debe a nuestros propios y pobres hábitos financieros. Por cada persona que se ahoga en deudas médicas o que es despedida de su trabajo, hay varios más que gastan en exceso sólo para mantenerse al día con los Joneses o porque no tienen una buena comprensión de lo que realmente pueden pagar.


Ocho consejos para evitar gastar en exceso

Si usted es una persona que vive de cheque en cheque, a pesar de ganar un ingreso decente – o sigue encontrándose en la categoría de gastos excesivos según su elección – probablemente se esté preguntando qué hacer a continuación. ¿Cómo empiezas a vivir con menos cuando ya estás luchando para llegar al día de pago? ¿Y cómo cambias los malos hábitos que has tenido durante décadas?

La realidad es que no es fácil poner fin a los gastos excesivos, e incluso es posible que necesite ayuda profesional. Mientras tanto, nunca está de más tratar de reemplazar los malos hábitos de gasto con los buenos – o al menos tratar de prevenir el gasto excesivo antes de que ocurra.

Pero, ¿cuál es la mejor manera de empezar cuando no conoces otra manera? Nos pusimos en contacto con planificadores financieros y blogueros de dinero para ver cómo reducían su comportamiento a lo largo del tiempo. Esto es lo que dijeron:


#1: Cortar las áreas problemáticas en el brote.

Un culpable común del exceso de gastos es la simple conveniencia. El hecho de que las tarjetas de crédito sean tan fáciles de usar es una de las razones por las que la gente se endeuda con ellas, después de todo. Usted simplemente pasa su tarjeta y se preocupa por ella más tarde, y puede que ni siquiera reciba una factura por correo durante semanas.

Si quiere evitar gastar en exceso, una de las mejores cosas que puede hacer es cortar de raíz las áreas problemáticas como ésta. Si se encuentra acumulando deudas de tarjetas de crédito porque es demasiado conveniente, por ejemplo, guardar sus tarjetas en un cajón es una manera inteligente de limitar su uso.

La bloguera de dinero Jessi Fearons dice que uno de sus mayores problemas era comprar en Amazon.com. Como madre que se queda en casa con tres hijos, Fearon dice que se acostumbró a comprar en Amazon porque recibe entregas en dos días y eso le ayuda a evitar llevar a sus hijos a la tienda.

Desafortunadamente, Fearon descubrió rápidamente que Amazon hacía las compras un poco más fáciles . Y antes de que se diera cuenta, estaba gastando mucho más de su presupuesto en cualquier cosa que quisiera.

Para arreglar esta situación, Fearon dice que ella y su esposo acordaron un “Mes sin Amazonas” en el que ninguno de los dos podría comprar nada en línea. Ella pegó notas post-it en sus computadoras e incluso sacó su tarjeta de débito de su perfil de Amazon.

Fue más difícil de lo que ella pensaba, pero la bloguera dice que finalmente superó su adicción al Amazonas.

El resultado final: Averiguar cuáles son sus áreas problemáticas y encontrar maneras de limitar su exposición. Eso podría significar ocultar sus tarjetas de crédito, mantenerse alejado de tiendas tentadoras o simplemente eliminar las tarjetas guardadas de sus perfiles de compras en línea.

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#2: Establecer reglas para prevenir compras impulsivas.

Tom Drake, bloguero canadiense y fundador de MapleMoney, dice que solía tener debilidad por las compras impulsivas. Siempre hay un nuevo aparato para comprar o una gran venta en marcha, dice. Si no se está limitando activamente, es demasiado fácil comprar hasta que se caiga – o hasta que haya gastado todo su dinero y algo más.

Para limitar sus compras impulsivas, Drake dice que estableció una nueva regla en la que tenía que esperar 24 horas antes de comprar algo más de 100 euros.

“Básicamente, si veía algo en un folleto o mientras navegaba por Internet, esperaba hasta el día siguiente para decidir si todavía quería comprarlo”, dice.

Drake dice que esta estrategia funciona bien para él porque, una vez que se supera el apuro inicial de entusiasmarse por una posible compra, el entusiasmo suele disminuir. Esperar 24 horas también le da tiempo para investigar el artículo, comparar precios y revisar su presupuesto y metas de ahorro para ver si realmente puede pagarlo.

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#3: Cambiar a una dieta de sólo efectivo.

Aunque algunas personas pueden usar las tarjetas de crédito sin acumular deudas o gastar demasiado, no todos tienen la disciplina, el deseo o el tiempo para llevar un registro de sus compras y de los saldos de sus tarjetas de crédito. Una manera de evitar la acumulación de deudas es cambiar a pagar en efectivo por todo – o al menos todas sus compras que caen dentro de categorías específicas.

El blogger de presupuestos Mitchell Walker de The Pouch Plan Budget dice que él y su socio comenzaron a controlar sus gastos prefinanciando categorías en las que antes se excedían con el dinero en efectivo. Para su familia, estas categorías incluían comestibles, salidas a cenar, entretenimiento y regalos.

A partir de ahí, tuvieron que aprender a estirar el dinero que tenían para cada categoría hasta el final del mes.

“Si nos sentíamos tentados a gastar más de lo que habíamos presupuestado, teníamos que decidir qué categoría iba a recibir el golpe por el exceso de gasto”, dice.

Esta estrategia no sólo les hizo pensar en todas sus compras, sino que también les hizo atenerse a su presupuesto mensual en su mayor parte.

El resultado final: Es mucho más difícil gastar más dinero que perder la pista con el crédito o incluso el débito. Por esa razón, cambiar al método de sólo efectivo o incluso al de presupuesto de sobres es una forma inteligente de volver a encarrilarte.

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#4: Busca maneras de evitar la tentación.

A veces nuestros estilos de vida van en contra de nuestras metas financieras. O bien trabajamos en un empleo que nos hace gastar dinero, vivimos demasiado cerca de nuestra tienda favorita o del centro comercial, o nos encontramos constantemente en situaciones en las que las personas que nos rodean nos instan a gastar más de la cuenta.

De cualquier manera, buscar maneras de limitar la tentación puede ser una clave para el éxito. Y a veces el cambio que realmente necesitamos es drástico.

Michelle Schroeder-Gardner, la bloguera que está detrás de Making Sense of Cents, dice que su vida pasada trabajando en la venta de ropa al por menor se convirtió en una carga financiera con el tiempo. Debido a que trabajaba en una tienda de ropa y recibía un gran descuento como empleada, se sintió obligada a comprar todo el tiempo.

Finalmente, se dio cuenta de que tenía un problema de gastos que sólo terminaría en un desastre. “Estaba gastando mucho de mi dinero y me estaba perjudicando en otras áreas, principalmente con el pago de mis cuentas y un armario explosivo que estaba lleno de desechos”, dice.

Eventualmente, dejó su trabajo para alejarse de la situación, dice. Después de eso, evitó el centro comercial y otras situaciones que la hacían más tentada a gastar. En estos días, la bloguera vive a tiempo completo en una casa rodante, por lo que no hay lugar para el exceso de ropa de todos modos, dice.

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#5: Empieza a usar un presupuesto.

Si usted gasta de más cada mes y no puede averiguar en qué se equivoca, puede ser el momento de empezar a utilizar un presupuesto mensual. Su presupuesto no tiene por qué ser demasiado complicado, ni tiene que usar software de computación si no quiere. La clave principal para hacer un presupuesto es calcular cuánto ganas y escribir cuánto planeas gastar en facturas y categorías discrecionales como comida, entretenimiento y ahorros.

El planificador financiero de Arizona, Charles C. Scott, dice que cuando empezó a hacer un presupuesto, comenzó con una simple lista de facturas, deseos y necesidades.

Le dio prioridad a las facturas y a las categorías de necesidades que dice, y luego se tomó un tiempo para averiguar qué “deseos” quería gastar cada mes.

Tomarse el tiempo para presupuestar de esta manera ayudó a Scott a darse cuenta de lo poco importante que eran sus deseos con el tiempo, dice. Y aunque todavía derrocha ocasionalmente, siente que anotar todo y pensar verdaderamente en cada compra le ayuda a limitar las compras impulsivas y el desperdicio.

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#6: Establezca cuentas bancarias separadas para las categorías en las que gaste en exceso.

Si hay áreas de su presupuesto en las que siempre se excede, establecer una cuenta separada para cubrir esas compras puede ayudarle a aprender a vivir dentro de los límites. Esto es lo que hizo Kate Horrell cuando se cansó de gastar de más en el supermercado, y dice que funciona bastante bien.

Todo comenzó cuando se dio cuenta de que no podía llevar la cuenta de sus gastos en la tienda de comestibles, dice. No sólo las compras de alimentos se agruparon con otros gastos, sino que también le fue difícil llevar un registro de los gastos de alimentos de su esposo.

Para mantener las cosas bajo control, Horrell abrió una cuenta bancaria separada para los comestibles con sus propias tarjetas de débito.

“Cada día de pago, el presupuesto de la tienda de comestibles se transfiere a la cuenta de la tienda, y todas las compras se hacen con esas tarjetas de débito”, dice. “Es mucho más fácil llevar la cuenta y no hay forma de salirse del presupuesto”.

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#7: Rastrea tus gastos.

Otra forma de ser realista con sus gastos es hacer un seguimiento de cada compra que hace. Cuando usted rastrea sus gastos, es imposible esconderse de las decisiones financieras o continuar viviendo en la negación.

Aunque hay muchas formas diferentes de hacer un seguimiento de sus gastos cada mes, el asesor financiero David Niggel, de Key Wealth Partnerssssays, dice que él y su esposa comenzaron a utilizar Google Doc para hacer un seguimiento de sus compras.

Si bien esto tomó mucho trabajo y algo de tiempo para acostumbrarse, Niggel dice que el seguimiento de sus gastos ha hecho una gran diferencia en su balance final. Con todas sus compras en un solo lugar, ha sido más fácil para el par evaluar su presupuesto cada mes para ver dónde podrían haberse desviado.

“Cada euro y cada centavo cuenta y se suma con el tiempo”, dice. Y si usted no se toma el tiempo para hacer un seguimiento de sus compras, es demasiado fácil que sus euros y centavos desaparezcan.

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#8: Encuentra formas más baratas de conseguir lo que quieres.

Finalmente, no tienes que cortar todo en tu vida para que tus gastos vuelvan a su cauce. En algunos casos, tal vez sólo necesite encontrar maneras de gastar menos en lo que quiere.

Si te gusta ir de compras y prefieres marcas más bonitas, por ejemplo, considera la posibilidad de ir a tiendas de artículos en comisión para comprar ropa usada de alta gama con descuento. Si te gusta una buena cerveza o una magnífica botella de vino, bebe en casa en lugar de ir al bar local cada fin de semana. Si es un aficionado a la gastronomía y le gusta la buena mesa, tómese un tiempo para aprender a cocinar y así no tendrá que pagar siempre precios exorbitantes en los restaurantes.

No importa tu indulgencia, es posible encontrar una manera de conseguirlo por menos si estás dispuesto a intentarlo.

El diácono Hayes de Well Kept Wallet dice que una gran indulgencia que solía derrochar era un buen café. La cosa es que él no quería beber lo bueno en casa; quería ir a una cafetería agradable y que alguien más lo preparara para él.

Pero, todos sabemos cómo funciona eso – cómo el infame “factor del café con leche”, acuñado por el experto en dinero David Bach, agota nuestros ingresos prescindibles semana tras semana y mes tras mes.

Hayes dice que finalmente compró una buena cafetera y dejó de visitar la cafetería. Y ahora obtiene la misma calidad de café cada mañana sin la etiqueta de precio de €5 por día.

Esta estrategia no es una ciencia de cohetes, pero puede marcar una gran diferencia en cuanto a cuánto puedes ahorrar cada mes. Tal vez no pueda evitar gastar todo, pero gastar menos para lo que quiere lo dejará en mejor situación.

Holly Johnson es una galardonada escritora de finanzas personales y la autora de Cero abajo de su deuda . Johnson comparte su obsesión por la frugalidad, el presupuesto y los viajes en ClubThrifty.com .

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