Preguntas acerca de la banca a alta velocidad, propinas, fundamentos de los podcasts y más!

¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en cinco o menos palabras. Haga clic en el número para saltar directamente a la pregunta.

1. Retiro temprano del 401(k)?

2. 2. Preparar a los niños para el éxito
3. Banca de velocidad

4. ¿Cuándo es “suficientemente bueno”?
5. Pregunta de propina

6. 6. Cuidado financiero ambulatorio y opciones

7. Sopa congelada y recalentada

8. Preguntas sobre el “sistema de cuaderno”

9. Declaración de impuestos menos de lo esperado

10. Caso de éxito de alquiler

11. ¿Cuánto tiempo debería durar la jubilación?
12. Cómo escuchar los podcasts

Cuando me levanto de la cama, lo primero que hago la mayoría de los días (después de ir al baño, por supuesto) es beber un vaso grande de agua, estirarme durante unos cinco minutos y beber otro vaso grande de agua. Constantemente me sorprende cómo esta pequeña rutina de seis minutos me despierta en la mañana y me hace sentir lista para enfrentar el día.

Si no hago esto, mi mañana será increíblemente “blah” durante la primera hora. No soy productivo. Todavía me siento con sueño, como si no estuviera completamente despierto todavía.

Por otro lado, si hago otras cosas por la mañana, como un ejercicio vigoroso justo después de despertarme, termino sacrificando la parte del día en la que la concentración se hace más fácil, que es la hora o dos justo después de que me despierto.

Cada día, me levanto. Bebo un poco de agua. Me estiro. Bebo un poco más de agua. Y estoy listo para irme.

Vamos a las preguntas.


P1: ¿Retiro anticipado del 401(k)?

Tengo 29 años y tengo un buen trabajo. Me voy a casar este verano con una chica de 26 años. Cuando tenía 23 años, justo antes de que empezáramos a salir, perdió su primer trabajo después de la universidad y pasó por una búsqueda de trabajo de ocho meses donde vivía de las tarjetas de crédito. Entre las tarjetas de crédito y sus préstamos estudiantiles, está acumulando muchas deudas. Desde entonces ha pagado la mitad del saldo de sus tarjetas de crédito y se ha mantenido al día con sus préstamos estudiantiles. No hemos combinado las finanzas pero nos hemos mirado unos a otros y cada uno es responsable de algunas facturas. Cuando nos casemos, ¿es una buena idea tomar dinero de mi 401(k) para pagar sus tarjetas de crédito por lo menos? Parece que el 24.9% de interés en las tarjetas se lleva lo que recibo en mi 401(k).

– Factura

¡No! Deja el dinero del 401(k) donde está. Cuando se casen, trabajen juntos para pagarlo de su salario neto. Con los dos trabajando juntos en ello, no debería llevarles tanto tiempo sacarlo del parque, siempre y cuando no inflen su estilo de vida.

Si sientes que es absolutamente necesario deshacerte de esa deuda de la tarjeta de crédito tan pronto como combines las finanzas, una cosa que podrías hacer – aunque no lo recomiendo – es reducir tus contribuciones al 401(k) por varios meses, poner ese dinero extra en tu cheque de pago a un lado, y luego usarlo para un gran pago en las tarjetas de crédito una vez que estés casado. Obviamente, usted debe restaurar su contribución 401(k) una vez que la deuda de alto interés haya desaparecido.

Aún así, mi principal recomendación es simplemente trabajar juntos para eliminar esa deuda a través de mejores opciones de estilo de vida. Una vez que se casen, esa deuda se convierte en un peso en torno a sus planes futuros compartidos, por lo que van a querer deshacerse de ella… pero cobrar su 401(k) también es un gran golpe negativo contra sus planes financieros futuros, y es un golpe que no vale la pena, en mi opinión.


P2: Preparando a los niños para el éxito

Esta semana has hecho una respuesta a una madre soltera. Desde mi punto de vista, ella también necesita centrarse en la creación de sus hijos para que tengan una mayor seguridad financiera. Enseño y veo a los niños totalmente desprevenidos para su día de escuela. ¿Están sus hijos en esa categoría? Bueno… eso es un peso financiero adicional cuando los niños no se lanzan bien. En mi escuela no se requiere de mucho para ser un excelente estudiante – pero menos de un 10% (mi suposición) realmente lo intenta. De todas maneras, veo que diste una respuesta a corto plazo, solo estoy sugiriendo una visión a largo plazo. 2 años se convierten en 20 años en un instante.

– Jenny

La pregunta a la que Jenny se refiere es ésta, que implica a una madre soltera de dos hijas tratando de reducir los costos.

Estoy de acuerdo contigo de todo corazón en que tener a sus hijas preparadas para la escuela cada día es un paso clave para prepararlas para el éxito más adelante en la vida. Sin embargo, al mismo tiempo, conozco las luchas de los padres solteros, particularmente de aquellos que no tienen ningún apoyo familiar a su alrededor. Trabajan para mantener la comida en la mesa y tratan de hacer malabares con una gran cantidad de tareas de crianza y domésticas por sí mismos y tienen que tomar decisiones difíciles casi constantemente.

Mi mejor consejo para esto es hacer de todo una rutina, incluso usando listas de verificación si es posible. Una de las ventajas de hacer listas de verificación para todo es que puedes simplemente darle a un niño una lista de verificación y hacer que la revise por su cuenta mientras tú haces otras cosas.


Q3: Banco de velocidad

¿Puede explicar cómo funciona el banco de velocidad? Parece una buena idea para deshacerse de sus deudas rápidamente.

– Ana

La banca a velocidad es una idea que parece hacerse popular una vez cada pocos años, generalmente porque algún gurú financiero está impulsando la idea. Es un viejo concepto con un nuevo nombre. He oído que se llama “hipoteca australiana” y “acelerador de hipotecas”, entre otros nombres.

Básicamente, la idea es que convierta toda su hipoteca en una línea de crédito de la que pueda disponer libremente, como una cuenta bancaria. Cuando retiras dinero, el saldo sube, lo que significa que tienes más que pagar a largo plazo.

Entonces, usted tiene su cheque de pago completo depositado en esa línea de crédito, bajando el balance de su cheque de pago completo, y luego vive de esa línea de crédito, con el balance subiendo a medida que gasta el dinero.

Inicialmente, usted podría usar esa línea de crédito para pagar un montón de deudas de alto interés, reduciendo efectivamente su tasa de interés. Después de eso, usted puede hacer todas sus compras directamente desde esa línea de crédito. El único problema con este esquema es que ahora su casa es la garantía para todo , por lo que si se encuentra con problemas de trabajo, tiene una hipoteca enorme y no hay forma de seguir pagándola.

En general, no recomiendo este sistema, ya que puede fallar muy rápidamente. Sólo funciona bien si tienes un trabajo muy estable y estás realmente comprometido a gastar menos de lo que ganas, incluso cuando tienes una enorme línea de crédito para tu uso conveniente.


Q4: ¿Cuándo es “suficientemente bueno”?

Cuando estás investigando un artículo, ¿cómo decides si un artículo en particular es “suficientemente bueno”? ¿Cuándo dejas de investigar más?

– Barry

Honestamente, para la mayoría de los productos, usualmente sólo confío en Consumer Reports Best Buy. Haré un poco de revisión adicional sólo para verificar que CR está en el dinero – usualmente lo están – y luego busco los tres o cuatro artículos que he identificado como buenas compras del artículo de Consumer Reports , tratando de encontrar la mejor oferta entre ellos.

Si estoy viendo algo que no está en Consumer Reports , normalmente hago una breve lista de las características que quiero del artículo antes de mirar las reseñas, y luego hago una lista de los artículos que obtienen una buena reseña mientras tienen todas las características que quiero. Pongo una X junto a un artículo si encuentro otra buena reseña para un artículo que ya tengo en la lista, y pongo un – junto a él si encuentro una reseña negativa. Para casi todos los tipos de productos, algunos productos terminan flotando hasta la cima, y luego comienzo a revisar el precio de esos artículos.

Para mí, la investigación se detiene cuando claramente tengo tres o cuatro artículos que son buenas “mejores compras” para ese tipo de producto que tienen las características que quiero. En ese momento, comienzo a comprobar los precios, buscando una ganga. En general, a menos que algo sea urgente, quiero encontrar un precio que tenga un 50% de descuento durante el primer mes de búsqueda, y luego le quito el 10% cada vez (40% de descuento durante el segundo mes y así sucesivamente). La primera vez que encuentro un artículo de mi lista con ese descuento, simplemente lo busco.


P5: Pregunta de la propina

No me importa dar una propina del 20% si el servicio en un restaurante es bueno, pero ¿por qué debería dar una propina si el servicio es horrible? Fui a un restaurante la semana pasada y la camarera nunca trajo nuestras bebidas y dejó nuestras comidas en el mostrador durante más de diez minutos. No quería dar propina pero mi hermana insistió en ello y luego cuando escribí cero en el recibo ella puso dinero en efectivo bajo su plato.

– Steven

Mi opinión sobre las propinas bajas por mal servicio es que a menudo se está castigando al personal de espera por asuntos que están fuera de su control, y el personal de espera depende de esa propina, ya que muchos restaurantes pagan al personal de espera sólo €2-3 por hora con la suposición de que las propinas cubrirán el resto de sus ingresos.

Imagina que eres un camarero o una camarera y que trabajas en una mesa pero tu gerente te ha hecho algún tipo de petición inusual, como una petición para que te sirva otras mesas o para que limpies un baño o algo así. Obviamente, mientras estás haciendo esa otra tarea, la mesa en la que se supone que estás trabajando recibe un mal servicio. En un restaurante en el que estuve recientemente, escuché a un gerente dando una conferencia a los camareros sobre no ir a las mesas muy a menudo.

Lo que termina sucediendo es que su expectativa de servicio no es satisfecha por el restaurante en su totalidad, y a menudo principalmente por el gerente, mientras que el verdadero personal de espera se encuentra atrapado en el medio.

Mi solución es que si el servicio es malo, doy una propina normal y luego me pongo en contacto con la dirección directamente sobre la situación. Intento explicar el problema sin culpar al personal de camareros – “Tuve que esperar más de diez minutos para tomar una copa” en lugar de “Mi camarero no me trajo una copa durante casi quince minutos”.

Tales situaciones me hacen no querer volver a ese restaurante que daba un mal servicio.


P6: Atención financiera para pacientes externos y opciones

Leí su artículo sobre el cuidado financiero de pacientes externos y pensé que estaba bien hecho. Creo que una de las cosas que esto subraya es la importancia de la especialización universitaria. Tengo un título STEM, (Matemáticas) y 10 años después de graduarme, hice 90k/año, y ahora a los 18 años después de graduarme, estoy más cerca de los 160. Fue un programa de titulación más difícil, pero realmente me abrió las puertas. Me pareció interesante que las personas que se perfilan realizan trabajos peor pagados de lo que sus habilidades podrían ganar. La Sra. Palmer, con 15 años de experiencia como asesora financiera/representante de seguros de vida, podría ganar fácilmente más de 100 mil euros al año y, en cambio, trabaja para una empresa de asesoría técnica. Tanto la Sra. Ho como la Sra. Álvarez trabajan para organizaciones sin fines de lucro, las cuales típicamente pagan menos que las organizaciones con fines de lucro. El Sr. Quesada está ganando 6 cifras a los 34 años, lo cual es loable, y estoy seguro que algunas de sus técnicas le ayudarían a deshacerse de los 65 mil en préstamos en unos pocos años. Mucho de esto parece ser sus propias elecciones de estilo de vida, y le aplaudo por llamar las consecuencias negativas que esas elecciones podrían tener en otros!

– Adán

El artículo al que Adam se refiere es el de Atención Financiera a Pacientes Externos: Cuando los padres apoyan financieramente a sus hijos hasta los 30 años (y más allá), que apareció hace unos días en The Simple Dollar.

Casi todo el mundo se mete en problemas financieros debido a sus elecciones de estilo de vida. Sí, hay algunas personas que se meten en problemas porque nunca han tenido nada y no pueden conseguir nada que pague más que un trabajo de salario mínimo y no tienen familia o amigos con los que puedan cohabitar, pero fuera de esos casos de esquina, todo se reduce a opciones de estilo de vida.

La cosa es que, después de un tiempo, o bien estás cargando con el peso de tus elecciones pasadas o bien estás subiendo a lo más alto gracias a ellas. Eso es generalmente el resultado de muchas elecciones de estilo de vida, desde cómo gasta su dinero a cómo elige vivir hasta cuán seriamente toma su carrera y sus trabajos.

Uno nunca debe olvidar que la forma en que usted gasta el dinero en el transcurso de un año cambia su estado financiero drásticamente. La forma en que usted gasta el dinero en el transcurso de un mes cambia el resultado de su año financiero. La forma en que usted gasta el dinero en el curso de una semana cambia drásticamente el curso de su mes financieramente. La forma en que usted gasta el dinero hoy cambia drásticamente el resultado financiero de su semana. Sus elecciones de hoy son la base de todo, y si son malas elecciones que usted sabe que van en contra de sus principios y sentido común, usted va a luchar para salir adelante.


Q7: Congelar y recalentar la sopa

Hice un montón de sopa de fideos de pollo y la congelé. Intenté recalentarla y fue horrible! Los fideos básicamente se desintegraron y estaba un poco pastoso en todo momento. ¿Cómo se puede congelar y recalentar la sopa sin que sea [mala]?

– Mel

La sopa con fideos no se congela ni se descongela muy bien – como usted ha notado, los fideos pasan por una transformación bastante mala.

Si desea congelar y recalentar un poco de sopa de fideos de pollo, guarde lo que desee congelar antes de añadir los fideos, luego congele la sopa de pollo sin fideos. Después de descongelarla, llévela a fuego lento y añada los fideos a su gusto, dejándolos cocinar entonces.

La mayoría de las sopas se congelan bien – el problema son los fideos. Si tiene una sopa de fideos que quiere congelar, simplemente guarde una bolsa de fideos de huevo secos en el armario y congele la sopa sin fideos. No es difícil descongelar un poco de sopa, ponerla a hervir, añadir fideos secos y esperar diez minutos!


P8: Preguntas sobre el “sistema de cuaderno”

Tengo algunas preguntas sobre el “sistema de cuaderno” que mencionaste en tu último post de inspiración. ¿Qué tipo de cuaderno utiliza? ¿Cómo lleva la cuenta de los proyectos que son como grandes listas de tareas? ¿Lo usa para hacer la compra?

– Dana

Esto es lo que escribí originalmente sobre el “sistema de cuaderno” que es el método de un amigo para mantener su lista de cosas por hacer en orden:

Su sistema es sólo un cuaderno. Cuando se abre plano, muestra dos páginas. Esas páginas están cubiertas por lo que parece una gigantesca lista de cosas por hacer. Cada vez que tiene algo en su mente que necesita hacer o que necesita recordar más tarde, lo escribe como “tareas” en esas dos páginas. Cuando se ocupa de algo o mueve una información a donde debería estar, la marca de su lista.

Luego, cuando esas dos páginas se llenan, se detiene por 30 minutos o una hora y sólo intenta ocuparse de tantos elementos no marcados como pueda. Con el resto que no puede cuidar en ese momento, decide si cada uno es realmente importante o no. Si no es importante, simplemente lo marca. Todo lo demás se pasa a la siguiente página – literalmente los vuelve a copiar todos – y luego los marca en la página anterior con una marca especial (una marca hacia atrás, lo que significa que los ha pasado a la siguiente página).

Eso es. Ese es todo su sistema. Combina lo que yo uso en un cuaderno de bolsillo con lo que uso en un gestor de listas de control en un sistema analógico, y funciona bastante bien para él.

Le hice a mi amigo sus preguntas y esto es lo que tenía que decir.

Primero, usa cuadernos ordinarios de la universidad que se pueden comprar en la tienda del euro. Usará otros más elegantes si los tiene, pero los cuadernos ordinarios de la tienda euro están bien. Si se ponen andrajosos, los reemplazará cambiando a un nuevo cuaderno.

Si tiene un proyecto, normalmente lo piensa utilizando Google Docs en su ordenador o un trozo de papel para rascar que escribe en Google Docs. Luego simplemente guarda la siguiente tarea del proyecto en su cuaderno. Utiliza un sistema de “etiquetas” en el que, si algo forma parte de un proyecto, escribirá el nombre de ese proyecto en un recuadro al principio de escribir esa tarea, como en el capítulo 3 de la edición [de la novela]. De esta manera, si marca una tarea [novedosa], puede que quiera añadir la siguiente del proyecto a su lista de tareas.

Lo usa para añadir un recordatorio de ir al supermercado a veces, pero hace su lista de la compra por separado. Dice que normalmente usa un sobre de correo basura para eso.


P9: Declaración de impuestos menos de lo esperado

En enero, compramos un nuevo sofá porque el viejo se arruinó durante las vacaciones. Gastamos €1200 y lo pusimos en la tarjeta de crédito pensando que nuestra declaración de impuestos lo cubriría ya que normalmente recibimos alrededor de €1700-€2000. Este año nuestra declaración de impuestos fue de €200. Qué estafa!

– Bonnie

Lo que hay que recordar de una declaración de impuestos pequeña es que la declaración de impuestos se le pagó realmente en pequeñas cantidades en cada cheque de pago a lo largo del año anterior. En el 2018, debido a que se descontaron menos impuestos de su sueldo, cada cheque semanal habría sido unos €30 más que en el 2017.

Por supuesto, el problema es que los 30 euros de cada cheque de pago a menudo desaparecen en los gastos semanales de la gente, como probablemente sucedió en su caso. Probablemente se sintió como un poco más de espacio para respirar durante el año, pero nada que cambiara la vida.

Puede que haya habido un pequeño cambio en sus impuestos totales reales, pero para la mayoría de la gente, ese cambio es en realidad bastante pequeño.


Q10: Caso de éxito de alquiler

Quería compartir mi historia de éxito con el alquiler. Compré una casa de 3br2b ya que tenía la intención de vivir en esa zona durante mucho tiempo. Unos 9 meses después de comprarla mi trabajo se mudó a tres horas de distancia. Consideré la posibilidad de vender la casa pero decidí conservarla y contraté a un administrador de propiedades para que la cuidara mientras seguía haciendo los pagos de la hipoteca. Tenía tres inquilinos en los últimos 8 años, los ingresos después de los honorarios de la administración de la propiedad y otros gastos generalmente cubrían la mayor parte de la hipoteca cada mes. Ahora vivo en un apartamento, pero tengo esta casa pagada a medias y la mayoría de los meses sólo pago €200 de la hipoteca y los inquilinos pagan el resto. La mejor mudanza que he hecho. Seré dueño de la casa en unos 5 años, libre y limpio, y entonces podré embolsarme el dinero del alquiler.

– Adán

Este es un gran ejemplo del tipo de situación exitosa que uno puede tener al ser propietario de una propiedad de alquiler. La mayoría de las propiedades de alquiler no son tan exitosas, pero tampoco son un completo fracaso; están en algún lugar en el medio.

Mi experiencia ha sido que la mayoría de las historias que se escuchan sobre los alquileres son el 10% de las mejores experiencias o el 10% de las peores experiencias. La mayoría de las experiencias “en el medio” son las que no escuchamos. Son aquellas en las que la persona que alquila la propiedad está ganando lo suficiente como para que valga la pena el dolor de cabeza, pero no es una matanza. Las historias que escuchas son aquellas en las que las personas ganan mucho dinero o pierden mucho dinero.

Personalmente, prefiero invertir en algo más pasivo, pero es mi propia elección. No me gustan particularmente las tareas de administración de propiedades.


P11: ¿Cuánto tiempo debe durar la jubilación?

¿Cuánto tiempo debe una persona esperar estar jubilada en estos días? Si una persona se retira a los 65 años y la persona promedio vive hasta los 85 años, eso es 20 años. ¿Pero qué pasa si una persona tiene una vida realmente larga y vive hasta los 105? Eso es 40 años y es una meta muy diferente. ¿Debería una persona elegir ahorrar para 40-50 años de jubilación, incluso si sólo hay un 5-10% de posibilidades de vivir tanto tiempo?

– Billie

No hay una respuesta fácil a esa pregunta, especialmente cuando se considera la tecnología de extensión de vida. ¿Qué es exactamente lo que será tecnológicamente posible para cuando tenga 85 años?

Por eso suelo animar a la gente a tener suficiente en los ahorros de jubilación para que puedan vivir a perpetuidad, incluso con una inflación razonable.

Una manera fácil de calcular ese número es tomar sus gastos anuales promedio, restarle a ese beneficio esperado del Seguro Social y multiplicar ese resultado por 35. Ese es un buen número objetivo al que apuntar si quiere vivir a perpetuidad sin cambiar realmente su estilo de vida. Por lo tanto, si puede vivir con €40,000 al año (incluyendo Medicare) y obtendrá €25,000 del Seguro Social, sólo tome €15,000 y multiplíquelos por 35, obteniendo €525,000 como meta. Ese número aumentará con la inflación, pero el rendimiento de sus inversiones debería ser mucho mejor que eso.


P12: Cómo escuchar los podcasts

¿Cómo se escuchan los podcasts? Escucho sobre ellos todo el tiempo y he visitado algunas páginas web donde se puede escuchar uno tocando un botón.

– Mari

La gente suele escuchar los podcasts en su teléfono, ya sea a través de los auriculares o en el estéreo de su coche o a través de los altavoces de su casa. Normalmente escucho a través de un altavoz cuando estoy haciendo algo como lavar los platos, y a veces lo escucho en el coche.

Hay muchas aplicaciones para smartphones que descargarán automáticamente los episodios de un podcast al que te suscribas cuando salga un nuevo episodio. Por ejemplo, puedes suscribirte a Serial o a This American Life y luego, cuando se publique un nuevo episodio, la aplicación lo encontrará automáticamente y lo pondrá en tu teléfono. Luego, cuando quieras escuchar podcasts, sólo tienes que abrir la aplicación de podcasts y elegir el que quieras escuchar y pulsar play.

Mi aplicación de podcast preferida es Overcast. Sin embargo, para el iPhone, la aplicación de podcast predeterminada que viene con tu teléfono es bastante buena, y si tienes un teléfono Android, puedes buscar en la tienda de aplicaciones una aplicación llamada Pocket Casts.

Cuando inicies una aplicación de podcast, tendrás que encontrar algunos podcasts a los que suscribirte. Todas las aplicaciones mencionadas anteriormente tienen un directorio de podcasts y muchas recomendaciones, por lo que es fácil encontrar cosas interesantes para escuchar. La mayoría de los podcasts tienen sus episodios antiguos disponibles y tu aplicación de podcasts te permitirá descargarlos también.

¿Tienes alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (que, a modo de revelación total, también puede ser re-publicada en otros sitios web que recojan mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente podré responder a las suyas.

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