Preguntas frecuentes sobre el crédito: ¿Cuál es la diferencia entre un cargo y un cobro?

El mundo del crédito está lleno de mitos y conceptos erróneos: Las puntuaciones de crédito son utilizadas por los empleadores. Usted sólo tiene una puntuación de crédito. Cerrar las cuentas de tarjetas de crédito puede ayudar a su puntuación.

Todos ellos son demostrablemente falsos, pero parecen tener vida propia en la blogosfera.

Otro mito que ha surgido en los últimos tiempos tiene que ver con los cobros y las cobranzas. El mito es que son lo mismo. Este post servirá para disipar ese mito. Aunque tanto las cuentas de cobro como las cuentas de cobro pueden potencialmente causar daño al puntaje de crédito, no son realmente lo mismo.


Carga-descarga vs. Recolección

Cuando no se paga una deuda durante un período de tiempo suficientemente largo, eventualmente entrará en mora. Su prestamista puede eventualmente renunciar a que usted pague la deuda. Y, como una maniobra contable, puede hacer que la deuda deje de ser un activo rentable para convertirse en una pérdida para el negocio en sus libros de contabilidad.

Ese movimiento es formalmente conocido como “cancelación de ganancias y pérdidas”. Informalmente, llamamos a eso una “cancelación”. Las cancelaciones son comúnmente reportadas a las oficinas de crédito.

Por el contrario, las deudas que han entrado en mora a veces también son vendidas o consignadas a terceros que cobran las deudas, o a agencias de cobro. Estas cuentas se conocen como “colecciones”. Las colecciones también se reportan comúnmente a las agencias de crédito.

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¿Cómo afectan las colecciones y los cargos a su puntuación de crédito?

Tanto las cancelaciones como las colecciones tienen la capacidad de dañar sus puntuaciones de crédito. La razón por la que ambos problemas pueden dañar sus puntuaciones de crédito es que tanto las cobranzas como las cancelaciones predicen un elevado riesgo de crédito. A medida que su riesgo aumenta, sus puntuaciones de crédito disminuyen.

Aunque tanto las cancelaciones como las cobranzas se consideran entradas despectivas con el potencial de dañar sus puntuaciones de crédito, hay otros factores que determinarán el impacto de sus puntuaciones de crédito, si es que se ven afectadas en absoluto. La primera consideración es la reciente ocurrencia del incidente.

Supongamos que su informe de crédito está perfectamente limpio, con la excepción de una colección y una cancelación. En este caso, usted podría determinar qué entrada está teniendo el impacto más dañino en el puntaje de crédito mirando cuál ocurrió más recientemente. Por ejemplo, si hay una cuenta de cobro en su informe de crédito que tiene tres años de antigüedad y una cancelación que tiene tres meses, la nueva cancelación está dañando más su puntaje de crédito.

Las cuentas que han sido canceladas por un prestamista a menudo serán reportadas con un saldo vencido a las oficinas de crédito. Un saldo vencido es otra entrada del informe de crédito considerada por los modelos de puntaje de crédito y, como puede imaginarse, los saldos vencidos no son buenos para sus puntajes. Una cuenta cancelada que tiene un saldo vencido es peor que una cuenta cancelada que ha sido pagada o liquidada.

Mientras tanto, el saldo asociado a una cuenta de cobro no se considera en los modelos de calificación de FICO. Sé que es difícil de creer, pero el valor de una colección en su puntuación es el incidente , no el saldo. Por eso, pagar una colección no resulta en una puntuación de crédito más alta.

Y hasta podría ser golpeado con un doble golpe, donde una cuenta cancelada lleva a un cobro, y ambos terminan siendo reportados a las oficinas de crédito. Así es como se hace: Tienes una cuenta que entra en mora y eventualmente es cancelada por el banco. Esto se reporta a las oficinas de crédito. Luego, el banco subcontrata la deuda a una agencia de cobranza de terceros, que también la reporta a las oficinas de crédito.

Mientras la colección sea la única entrada que muestre un balance, eso es perfectamente legal y estándar. Pero es otra razón por la que es mucho mejor evitar las cancelaciones en primer lugar.

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John Ulzheimer es un experto en reportes de crédito, puntaje de crédito y robo de identidad. Autor de cuatro libros sobre el tema, Ulzheimer ha sido presentado miles de veces durante la última década en los medios de comunicación, incluyendo el Wall Street Journal, NBC Nightly News, Los Angeles Times, CNBC, y un sinnúmero de otros. Con experiencia profesional tanto en Equifax como en FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que realmente proviene de la industria crediticia. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar en los tribunales federales y estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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