Revisión del rayo: ¿Realmente puedes ganar hasta un 4% con esta cuenta de ahorros?

La cuenta de ahorros promedio pagó un mísero 0.08% de interés a partir de agosto de 2018, según la FDIC. Esa tasa no es suficiente para ayudarle a construir una verdadera riqueza; ni siquiera es suficiente para mantener el ritmo de la inflación. Sin embargo, eso es lo que la cuenta bancaria promedio está ofreciendo ahora, lo que significa que algunos bancos ofrecen una mayor tasa de retorno – las mejores cuentas de ahorro en línea, en particular, pagan rutinariamente entre el 1% y el 1,5% – mientras que otros ofrecen incluso menos.

Pero un nuevo banco en línea ha prometido cambiar las cosas para los consumidores con una tasa de interés mucho más alta de la que pueden obtener en otros lugares, incluso en línea o en un certificado de depósito. Con las cuentas bancarias Beam, los ahorradores ansiosos pueden ganar entre el 2% y el 4% del dinero que ahorran, ha dicho la empresa. La tasa del 2% está garantizada, pero tendrá que hacer un poco de trabajo para obtener la tasa más alta. ¿Vale la pena? Dejaremos que usted decida.


¿Cómo funciona la viga?

En general, Beam ofrece una cuenta bancaria que tiene todo lo que los consumidores deberían desear: una tasa de retorno más alta que la media, y sin gastos de mantenimiento. Los fondos que usted deposita en Beam también están asegurados por un banco asegurado por la FDIC, de modo que no tiene que preocuparse por perder dinero si el inicio se cierra o pierde fuerza.

Hablando de “inicio”, Beam está actualmente abierto para una membresía privada, sólo por invitación, aunque está aceptando nombres para una lista de espera. Por lo tanto, puedes inscribirte para comenzar con Beam más adelante, pero no puedes abrir una cuenta todavía.

Cuando tenga la oportunidad de abrir una cuenta bancaria a través de Beam, tendrá que vincular su cuenta con la de otro banco. Beam entonces configura el acceso de terceros a su cuenta, facilitando la transferencia de dinero a su cuenta Beam cuando esté listo.

Desde allí, Beam promete un retorno del 2% de APY, lo que no está nada mal. Sin embargo, Beam ofrece la oportunidad de obtener una mayor tasa de retorno al estar activo en su aplicación. Phillip Taylor de PT Money ha sido parte de las pruebas beta privadas de Beam, y dice que una forma de interactuar con la aplicación es “aceptar recompensas gratuitas” que pueden aumentar temporalmente su tasa de interés. Estas recompensas, llamadas “Billies”, llegan por las tardes y pueden ser reclamadas para un aumento temporal de su APY. Sin embargo, como señala Taylor, el aumento es muy efímero: su tasa de interés se retira al APY normal de 2% al día siguiente. Si bien Beam promete un potencial de retorno de hasta 4% APY, Taylor afirma que nunca ha recibido un retorno mayor a 2.99% APY hasta ahora.

También puedes aumentar tu tarifa refiriendo a otras personas a Beam, las notas de la aplicación. ¿Cuánto cuesta? Nadie lo sabe con seguridad, ni por cuánto tiempo, así que tendremos que esperar hasta que Beam esté completamente liberado para saber más.

Otras características de Beam:

  • Una vez que pueda abrir una cuenta, puede mantener hasta 15.000 euros en depósito. Esta cantidad está programada para aumentar a 50.000 euros una vez que Beam sea liberada al público en general.
  • Beam promete transferencias de fondos ilimitadas.
  • Beam es fácil de acceder en línea, y sus fondos están asegurados por la FDIC.


¿Cómo puede Beam pagar más que otros bancos?

En caso de que usted se pregunte cómo Beam puede permitirse pagar tasas más altas que otros bancos, ellos tratan esta pregunta en sus preguntas frecuentes. Debido a que no tienen edificios de ladrillo y mortero, excesivas bonificaciones para los ejecutivos, beneficios para los empleados o un enorme presupuesto para publicidad, evitan muchos de los costos generales que muchos de sus competidores enfrentan. Esto significa que pueden pasar los ahorros a los consumidores en forma de un mayor rendimiento de sus depósitos.

Beam también afirma que los bancos tradicionales ganan entre el 4% y el 5% de sus depósitos, a pesar de que a cambio sólo le ofrecen unas míseras ganancias. CFA Sam Huszczo de SGH Wealth Management dijo que esto es mayormente cierto, ya que el aumento de las tasas en los últimos dos años ha ayudado a los bancos a aumentar su “margen de interés neto”.

Las cifras de la Reserva Federal muestran que todos los bancos ganan un promedio del 3,23% en depósitos a principios de 2018. Eso no es exactamente lo que afirman los Beam de entre el 4% y el 5%, pero está cerca y es mucho más alto que el promedio del 0,08% que los bancos devuelven a sus titulares de cuentas. También es un promedio, lo que significa que algunos bancos están ganando más. De cualquier manera, Beam dice que puede pagar más intereses porque no es un banco promedio.


¿Debería considerar la posibilidad de la viga?

Si tiene dinero en una cuenta de ahorros de alto interés y no está ganando por lo menos el 2%, puede pagar para entrar en la lista de espera para Beam. Una vez que la compañía se abra al público, puede depositar hasta €50,000 en una de estas cuentas, y potencialmente podría ganar más con sus depósitos si se involucra con la aplicación aceptando recompensas y refiriendo amigos.

Mientras que puede pagar para tratar con un banco local que tiene una ubicación de ladrillos y mortero, una cuenta con Beam sería un gran lugar para guardar su fondo de emergencia, un fondo para viajes, o cualquier exceso de presupuesto que tenga a lo largo del año. Básicamente, cualquier efectivo que esté ganando menos del 2% de APY estaría mejor en una cuenta Beam, ya que es el rendimiento más bajo que recibirás. Y ya que Beam no cobra ninguna comisión por mantener su dinero con ellos, no tendrá que preocuparse por nada.


Por qué debes esperar en la viga

Aún así, Beam no es perfecto y puede terminar decepcionado con el resultado final. Hay que comprometerse con Beam regularmente para ganar más del 2%, señalan, ya sea que eso signifique tomarse el tiempo de referir amigos o aceptar recompensas cada noche. Seamos sinceros; la mayoría de la gente no quiere pasar su tiempo libre jugando con una aplicación bancaria para ganar intereses cada día. Y, si el límite de depósito es realmente de 50.000 euros una vez que Beam se hace público, entonces esta cuenta es algo limitante.

Otra posible desventaja es que, aunque Beam no cobra ninguna tarifa por sus cuentas, usted puede incurrir en cargos de su otro banco cuando hace transferencias hacia y desde su cuenta Beam. Debe asegurarse de verificar si incurrirá en algún cargo antes de inscribirse, especialmente si es alguien a quien le gusta transferir dinero de una cuenta a otra con regularidad.

Por esas razones, puede que le convenga más una cuenta de ahorros regular de alto interés. Afortunadamente, hay muchas que ofrecen hasta 1.85% APY en depósitos calificados sin requerir que usted refiera a sus amigos o pase por cualquier otro aro. La mayoría de nosotros queremos poner nuestros ahorros en piloto automático para poder enfocarnos en otros aspectos de nuestras vidas de todos modos, ¿verdad?


La línea de fondo

Si está tratando de ganar lo máximo posible con sus ahorros y tiene el tiempo y el deseo de jugar con una aplicación todos los días, considere inscribirse en la lista de espera para que le notifiquen cuándo puede abrir una cuenta con Beam. Como estas cuentas no tienen ningún cargo y están aseguradas por la FDIC, no tiene mucho que perder al probarlas. Y tal vez descubra que no le importa tomar medidas adicionales para ganar un poco más del 2% parte del tiempo.

Aún así, debe leer la letra pequeña y asegurarse de que su cuenta bancaria existente no le cobrará por transferir dinero a una cuenta Beam. Este banco ofrece tasas que son difíciles de superar sin cargos, pero el diablo está a menudo en los detalles.

Holly Johnson es una galardonada escritora de finanzas personales y la autora de Cero abajo de su deuda . Johnson comparte su obsesión por la frugalidad, el presupuesto y los viajes en ClubThrifty.com .

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