Cómo invertir a medio plazo

Hay muchos consejos cuando se trata de invertir para la jubilación. Y hay muchos recursos para ayudarle a encontrar la mejor cuenta de ahorros para sus necesidades a corto plazo.

Pero, ¿qué hay de sus objetivos a medio plazo? ¿Qué pasa si quieres comprar una casa en cinco años? ¿O si su hijo se dirige a la universidad en ocho años?

¿Cómo se supone que debe invertir en metas que no están a décadas de distancia y que no se alcanzarán en los próximos dos años?

Este artículo te ayudará a descubrirlo.

¿Cuáles son sus opciones de inversión para las metas de mediano plazo?

Antes de empezar a tomar decisiones de inversión, necesita saber cuáles son sus opciones. Y si bien hay muchas, muchas opciones específicas diferentes que podría hacer, aquí están las categorías generales en las que caen la mayoría de esas opciones.

Cuentas de ahorro: Las cuentas de ahorro no deben ser pasadas por alto como una opción viable, especialmente si usted necesita una cantidad específica de dólares en una fecha específica para lograr su objetivo.

CDs: Los CDs a menudo proveen una tasa de interés ligeramente más alta que las cuentas de ahorros, pero hay dos posibles desventajas a considerar. La primera es el hecho de que usted podría ser penalizado si retira el dinero antes de tiempo. La segunda es que si las tasas de interés continúan subiendo, no pasará mucho tiempo antes de que pueda obtener una mejor tasa de interés con una cuenta de ahorros que con cualquier CD que compre hoy.

Fondos de índice de bonos: Los fondos de índice de bonos son una forma de asumir un poco más de riesgo en busca de mejores rendimientos. Desde 1928, el promedio de rendimiento anual de los bonos del Tesoro de EE.UU. a 10 años fue del 4,88%, el mayor rendimiento anual fue del 32,81% y el menor rendimiento anual fue del -11,12%. Otros tipos de bonos normalmente conllevan más riesgo.

Fondos de índice de acciones: Es probable que no quiera ir todo en acciones para objetivos a medio plazo, pero podrían ser utilizados en alguna proporción con el fin de proporcionar un poco más de ventaja. La desventaja es el potencial de una gran pérdida, especialmente si es justo antes de que usted necesite el dinero. Desde 1928, el rendimiento anual medio del S&P 500 fue del 9,65%, el rendimiento anual más alto fue del 52,56%, y el rendimiento anual más bajo fue del -43,84%.

Fondos de inversión todo en uno: Hay muchos fondos todo en uno que proporcionan una mezcla estable de acciones y bonos. Si está ahorrando para la universidad, los planes 529 en particular suelen ofrecer fondos todo en uno basados en la edad que podrían ser una buena opción.

Cómo encontrar el equilibrio adecuado

Con esas como sus opciones principales, ¿cómo se mezclan y combinan para encontrar el equilibrio de inversión adecuado para sus objetivos específicos?

Aquí hay algunas preguntas para hacer que le ayudarán a reducir el número de preguntas.

1. ¿Está cerca su fecha límite?

Cuanto antes necesite el dinero, más conservadoras deben ser sus inversiones.

Una regla empírica razonable es esperar que en una caída del mercado, usted podría perder la mitad del dinero que ha invertido en el mercado de valores en un año determinado. También esperaría recuperar ese dinero con el tiempo, pero hacerlo puede llevar varios años.

Por supuesto, recuperar esa pérdida a lo largo de varios años requiere que usted tenga varios años para esperar la recuperación. Si no lo hace, probablemente debería evitar poner demasiado dinero en acciones.

2. ¿Qué tan seguro es su plazo de entrega?

Si necesita una cantidad específica de dinero para una fecha determinada, el margen de error es menor y, por lo tanto, es posible que desee elegir una mezcla de inversiones más conservadora.

Pero, ¿qué pasa si tienes cierta flexibilidad en cuanto a la línea de tiempo o la cantidad de dinero que necesitas?

Por ejemplo, tal vez le gustaría pagar toda la educación universitaria de su hija, pero está de acuerdo con la posibilidad de que ella tome algunos préstamos si usted no puede. O tal vez le gustaría comprar una casa en cuatro años, pero le parecería bien esperar seis o siete años si tuviera que hacerlo.

En casos así, es posible que pueda asumir un poco más de riesgo, ya que el inconveniente no es tan grave.

3. ¿Qué tasa de retorno necesita?

Si usted es capaz de ahorrar mucho dinero para su objetivo, puede que no necesite mucho dinero para alcanzarlo.

Como ejemplo extremo, digamos que en cinco años usted quiere tener €50,000 disponibles para el pago inicial de una casa. Si es capaz de ahorrar €833.33 por mes, tendrá exactamente €50,000 en cinco años, incluso con un retorno del 0%.

Si usted está ahorrando suficiente dinero para alcanzar su objetivo con sólo un modesto rendimiento, probablemente no vale la pena el riesgo de alcanzar un mejor rendimiento. La desventaja casi siempre será más significativa que la ventaja.

4. ¿Se siente cómodo con los altibajos del mercado (especialmente los bajos)?

Incluso si su objetivo es flexible y puede permitirse técnicamente asumir algún riesgo, vale la pena preguntarse si está preparado emocionalmente para afrontar los altibajos (y especialmente las caídas) del mercado de valores.

¿Se sentiría cómodo si el 30% del dinero que está ahorrando para una casa desapareciera durante una caída del mercado? Si no es así, entonces poner el 60% de sus ahorros en el mercado de valores no es una buena idea, incluso si los otros factores podrían argumentar a favor de ese tipo de agresividad.

Cómo encontrar su balance personal

La parte difícil de una pregunta como esta es que no hay una respuesta definitiva. Incluso con respuestas precisas a todas las preguntas anteriores, no hay manera de decir exactamente cuánto de sus ahorros debe poner en una cuenta de ahorros, o en bonos, o en acciones, o en cualquier otra cosa.

Pero ciertamente puedes entrar en el campo de juego y encontrar un equilibrio que te parezca adecuado. Aquí hay una forma de abordarlo:

  • Utilice un cuestionario de asignación de activos, como el que le proporciona Vanguard, para obtener un punto de partida para su asignación de activos de destino.
  • Si, después de responder a las cuatro preguntas anteriores, siente que necesita un enfoque más conservador, cambie parte o toda la asignación de acciones sugerida a bonos y parte o toda la asignación de bonos sugerida a cuentas de ahorros o CD.
  • Si, después de responder a las cuatro preguntas anteriores, se siente cómodo con un enfoque más agresivo, cambie parte de la asignación de bonos sugerida a las acciones.

Sobre todo, recuerde que lo realmente importante aquí es simplemente cumplir con su objetivo. Nada más importa, incluyendo el potencial de perderse mejores rendimientos de otras inversiones.

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