Distribuciones mínimas requeridas: Qué son y cómo incluirlas en tu plan de jubilación

Las distribuciones mínimas requeridas – o RMDs para abreviar – definitivamente no son el tema de inversión más sexy. Son secas, técnicas y muy lejanas para muchas personas.

Pero si el objetivo de su plan de jubilación es que usted tenga suficiente dinero para hacer las cosas que quiere y necesita hacer, entonces los RMD son un concepto importante que hay que entender. Pueden tener un gran impacto en la cantidad de dinero disponible para usted en la jubilación, y hay algunas maneras sencillas de planear para ellos tanto al principio como más tarde en su vida de inversión.

Este post explica lo que son los RMD, cómo pueden impactar en sus ingresos de jubilación y qué puede hacer usted para minimizar su impacto.

¿Qué es una distribución mínima requerida?

El gran atractivo de utilizar una cuenta de jubilación son las ventajas fiscales que ofrece. Las cuentas tradicionales le permiten deducir las contribuciones y proporcionar un crecimiento con impuestos diferidos. Las cuentas Roth proporcionan crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos. Es difícil encontrar esos beneficios en otro lugar.

Pero el IRS no es lo suficientemente generoso como para permitirle disfrutar de esas reducciones de impuestos para siempre, por lo que finalmente le exigen que empiece a retirar dinero.

Una vez que cumpla 70.5 años, generalmente tiene que comenzar a retirar dinero de la mayoría de los planes de jubilación de los empleadores, así como de las cuentas IRA tradicionales, IRA SEP e IRA SIMPLE (las cuentas IRA Roth no están sujetas a este requisito). Estos retiros forzados se llaman Distribuciones Mínimas Requeridas.

“Los RMD existen porque el aplazamiento de impuestos no estaba destinado a durar para siempre”, dice Ken Hoyt, CFP®, asesor financiero de Perennial Advisors Group. “El IRS está diciendo esencialmente, Hemos estado esperando lo suficiente para gravar estas ganancias, así que por favor empiece a tomar distribuciones para que podamos gravarlas”.

La cantidad exacta de cada RMD depende del saldo de su cuenta y de su edad. Por lo general, cuanto más joven sea y más dinero tenga en las cuentas de jubilación, más tendrá que retirar.

Y no puedes simplemente ignorarlos. Hay un impuesto del 50% sobre las cantidades no retiradas, así que tienes que tomarlas o pagar un precio elevado.

Los RMD pueden ser bastante sencillos o pueden llegar a ser complejos, especialmente si tiene varias cuentas de jubilación. Usted puede revisar las preguntas frecuentes del IRS aquí, y en algunas situaciones puede valer la pena hablar con un contador público o un planificador financiero de pago para obtener orientación.

La mayor desventaja de las distribuciones mínimas requeridas

En este punto usted podría estar pensando que el objetivo de contribuir a las cuentas de jubilación es retirar eventualmente el dinero en la jubilación, así que ¿cuál es el problema con los RMD?

El gran problema es que introducen una falta de control, especialmente en lo que respecta a los impuestos.

De acuerdo con Mike Zeiter, planificador financiero de pago y fundador de Foundations Financial Planning, la mayor desventaja de los RMD viene cuando se tiene suficiente dinero de otras fuentes para pagar los gastos. En ese caso, el ingreso de RMD es innecesario y usted se ve obligado a pagar impuestos sobre el dinero que no necesita, lo que disminuye la cantidad de dinero que estará disponible para usted más adelante.

Vladimir Kouznetsov, CFP®, planificador financiero de pago y fundador de Retegy, señala que también puede haber costes fiscales ocultos.

“Los RMD pueden crear una serie de consecuencias fiscales indeseables, como el aumento de los impuestos sobre los pagos de la Seguridad Social, hacer que una mayor parte de los otros ingresos de inversión estén sujetos a una sobretasa del 3,8% sobre los ingresos netos de inversión, y aumentar los impuestos silenciosos, como un aumento de la prima de Medicare”, dice Kouznetsov.

En otras palabras, mientras que los ingresos son generalmente buenos, los ingresos innecesarios pueden simplemente aumentar su costo de impuestos sin proporcionar ningún beneficio correspondiente. Esa es la desventaja que presentan los RMD.

Cómo planear las distribuciones mínimas requeridas desde el principio

La mayoría de los planes en torno a los RMD se realizan a medida que se acerca y entra en la jubilación, pero hay algunas cosas que puede hacer al principio de su vida de inversión para tener más opciones en el futuro.

Una estrategia es equilibrar los aportes tradicionales y Roth para que usted tenga por lo menos algunos ahorros para la jubilación que no estén sujetos a una distribución mínima requerida.

“Si los clientes pueden permitirse renunciar a la deducción de impuestos por adelantado, les recomiendo que hagan desde algunas hasta todas sus contribuciones de jubilación como Roth”, dice Alexandra Baig, CFP®, planificadora financiera de pago y fundadora de Companions On Your Journey. “Las contribuciones Roth 401(k) pueden ser transferidas a las cuentas IRA Roth, a las cuales no se aplican las RMD”.

Zeiter señala que el software de planificación financiera puede ejecutar análisis de flujo de caja que le ayudan a ver de dónde vendrán sus ingresos de jubilación y cuánto tendrá que pagar en impuestos de diferentes cuentas. Esa información puede ser usada para decidir a qué cuentas debes contribuir ahora para maximizar el ingreso después de impuestos en la jubilación.

El resultado final es que, aunque nunca se puede predecir el futuro, hay algunos pasos que se pueden dar desde el principio y que le darán más opciones en el futuro para minimizar el impacto de los RMD.

Cómo planificar para los RMD cuando se acerque y esté en la jubilación

La planificación de la distribución mínima requerida se vuelve mucho más sofisticada una vez que se acerca a la jubilación. Específicamente, Zeiter señala que la edad de 60 años es un hito clave para la planificación de RMD.

“La mejor estrategia para minimizar el impacto de las RMD es hacer conversiones a Roth después de jubilarse y a partir de los 59,5 años de edad, pero antes de que se requiera tomar RMD”, dice Zeiter. “Las conversiones Roth se pueden hacer para llenar un rango de impuestos más bajo, lo que reduciría la cantidad de RMD gravados más tarde a una tasa posiblemente más alta”.

Otra solución potencial proviene del hecho de que, a menos que usted sea un dueño del 5% en la compañía, no se le exige que tome RMD del plan de jubilación de su empleador si todavía está trabajando allí.

“Una opción es transferir algunas o todas sus cuentas elegibles para RMD a la cuenta 401(k) de su empleador actual”, dice Dwight Dettloff, contador público certificado, planificador financiero de pago y fundador de Winding Trail Financial Planning. “Efectivamente, esto le permite retrasar el ingreso imponible mientras se encuentra en una presunta categoría impositiva más alta y permite que esos dólares continúen creciendo con impuestos diferidos”.

También hay algunas opciones para los que se inclinan por la caridad.

“Para una persona que quiere donar dinero a una buena causa, una buena estrategia podría ser utilizar la Distribución Benéfica Cualificada”, dice Kouznetsov. “El dinero se envía directamente desde la cuenta de jubilación a la organización benéfica y la donación puede satisfacer el requisito de RMD”.

También hay otras estrategias, algunas de las cuales pueden ser bastante complicadas. Si tiene mucho dinero distribuido en varias cuentas, puede valer la pena trabajar con un planificador financiero que sólo cobra honorarios y que puede ayudarle a hacer un plan.

Maximizando su dinero

El resultado final es que las distribuciones mínimas requeridas pueden tener un gran impacto en la cantidad de dinero disponible para usted en la jubilación, y la planificación de las mismas puede facilitar el logro de sus metas personales.

“Al final del día, la cantidad de dinero que se guarda es más importante que la cantidad de dinero que se acumula”, dice Kouznetsov. “Tener un plan de distribución sólido puede mantener los impuestos al mínimo y aumentar la cantidad disponible para usted y su familia”.

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