Cómo sacar el máximo provecho del Plan de Compra de Acciones del Empleador (ESPP)

Los programas de compra de acciones para empleados – abreviado ESPP – son poderosos programas de beneficios para empleados que, cuando se usan correctamente, ofrecen lo que es esencialmente un retorno de inversión garantizado de por lo menos un 17.6%.

Pero las PESP son a menudo malentendidas y mal utilizadas. La gente o bien no los utiliza en absoluto, lo cual es una oportunidad perdida, o los utiliza incorrectamente, lo cual añade un riesgo innecesario a su cartera de inversiones.

Este artículo explicará exactamente cómo funcionan los ESPP y cómo utilizarlos de la manera correcta para que pueda capturar ese rendimiento garantizado sin asumir ningún riesgo indebido.

¿Qué es un programa de compra de acciones para empleados (ESPP)?

Un ESPP es un programa de beneficios para empleados que le permite comprar acciones de la empresa a un precio reducido.

Mientras que los detalles de los planes de ESPP difieren de una compañía a otra, y mientras que usted debe definitivamente referirse a los documentos del plan de su compañía antes de tomar cualquier acción, la mayoría de los planes de ESPP se ven algo como lo siguiente:

  • Hay un período de oferta de 12 meses dividido en dos períodos de compra de seis meses diferentes .
  • Antes de que comience el período de oferta, usted elige contribuir con una cierta cantidad de dinero a su ESPP.
  • Una vez que se inicia el primer período de compras, esa contribución se deduce de su cheque de pago. No hay ninguna deducción fiscal por sus contribuciones.
  • Al final del primer período de compra, el dinero que usted ha aportado se utiliza para comprar acciones del empleador con un 15% de descuento.
  • Ese descuento se aplica al MENOR de la cotización de acciones al principio del período de compras y a la cotización de acciones al final del período de compras.
  • Puede vender ese título inmediatamente, en cuyo caso las ganancias se gravan como ingresos ordinarios, o bien conservarlo durante al menos un año después de la fecha de compra y dos años después del comienzo del período de oferta, en cuyo caso las ganancias se gravan como ganancias de capital a largo plazo.
  • Los pasos 3-6 se repiten para el segundo período de compra de seis meses.
  • Los pasos 2-7 se repiten para el siguiente período de ofrenda de 12 meses.

En el paso #5 es donde entra en juego el poder real del ESPP. Porque no sólo estás obteniendo un 15% de descuento en el precio de las acciones de tu empleador, sino que también estás obteniendo un descuento en el más bajo de dos precios, lo que significa que puedes ganar bastante sin importar lo que pase.

Digamos que las acciones de su empleador están a €10 al principio del período de compra, y al final del período están a €5. Aunque las acciones hayan bajado, usted puede comprarlas con un 15% de descuento sobre el precio de €5 porque esa es la cantidad más baja. Es decir, puede comprarlo por €4.25 e inmediatamente venderlo por €5, lo que equivale a una ganancia del 17.6%.

Ahora digamos que el precio de las acciones sube de 10 dólares al principio del período de compra a 15 dólares al final de ese período. Esta vez usted compraría la acción por €8.50, lo cual es un 15% de descuento sobre el precio más bajo de €10, e inmediatamente la vendería por €15. Esto resulta en una ganancia del 76.5%.

En otras palabras, el peor de los casos* si vende inmediatamente es una ganancia del 17,6%, y el mejor de los casos es esencialmente ilimitado.

No está mal, ¿verdad?

*El peor de los casos es que su empresa quiebre durante el período de compra, en cuyo caso perdería el dinero que ha aportado. Esta es una de las grandes diferencias entre un ESPP y un 401(k) y otros planes de jubilación calificados, ya que estos planes están protegidos de la quiebra.

Cómo aprovechar su ESPP

Con ese trasfondo, ¿cómo puede aprovechar al máximo su ESPP y evitar los errores más comunes?

Aquí hay cinco pasos que puede seguir.

1. Maximizar las otras cuentas de jubilación.

En general, es una buena idea maximizar sus otras cuentas de jubilación antes de contribuir a un ESPP. Las ventajas fiscales que ofrecen estas cuentas son generalmente mejores que el descuento que ofrece un ESPP.

2. Lea los documentos de su plan de ESPP.

Mientras que el ejemplo anterior es típico de la mayoría de los planes de ESPP, cada compañía tiene sus propias políticas, y usted debe asegurarse de entender exactamente cómo funciona su plan antes de empezar.

3. Aporte la máxima cantidad que su presupuesto pueda permitirse.

Suponiendo que su plan funciona en general como se describe arriba, y suponiendo que sus otras prioridades financieras se manejan, usted puede elegir contribuir tanto como su presupuesto pueda permitirse, hasta la máxima contribución permitida.

4. Venda las acciones tan pronto como las reciba.

Este es el paso en el que mucha gente se equivoca.

Debido a que hay un beneficio fiscal al mantener las acciones, mucha gente hace precisamente eso. El problema de esta estrategia es que poseer acciones de la empresa es increíblemente arriesgado, y al retenerlas, se introduce la posibilidad de una gran pérdida que elimina el rendimiento garantizado que ya se ha ganado.

La estrategia correcta, por lo tanto, es casi siempre vender las acciones tan pronto como las consiga. Esto no sólo asegura la tasa de retorno garantizada, sino que también puede utilizar las ganancias para hacer cosas como construir una cartera de inversión más diversificada, pagar la deuda, construir un fondo de emergencia, ahorrar para el pago inicial, o…

5. Utilizar esos ingresos para maximizar la próxima ronda de contribuciones al PPAE.

Una forma de utilizar esos ingresos es ayudar a maximizar la siguiente ronda de contribuciones.

Aunque no puede hacer contribuciones directas fuera de su cheque de pago, ciertamente podría poner sus ganancias en una cuenta de la cual usted se nutre para compensar la diferencia en la paga neta que resulta de aumentar sus contribuciones de ESPP.

Por ejemplo, digamos que usted recibe €6,000 en ganancias de ESPP. Usted podría poner ese dinero en una cuenta de ahorros, aumentar sus contribuciones de ESPP en €500 por mes, y simplemente sacar €500 de su cuenta de ahorros cada mes para compensar la diferencia. Su presupuesto mensual se mantendría igual aún con sus contribuciones de ESPP incrementadas.

Repetir este proceso una y otra vez puede crear un flujo autoperpetuo de contribuciones y ganancias que le permite seguir obteniendo rendimientos gratuitos sin afectar su capacidad de pagar las cuentas y vivir el resto de su vida.

Aproveche al máximo su ESPP

Usados correctamente, los ESPPs son una forma casi libre de riesgo para obtener un retorno garantizado. Ese dinero puede ser utilizado para cualquier número de objetivos, desde ahorrar para la jubilación, hasta pagar deudas, comprar una casa, pagar la universidad, viajar por el mundo, o cualquier otra cosa que le gustaría hacer.

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